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中国农村信用合作》月刊
理论援:
一
制度。在健全的法人企业组织体制、当前农户小额信用贷款业务发采用担保方式发放农户小额贷款。
内,经营者必须向董事会负责,并根展缓慢的原因及分析四农信社在发放农户小额信用
据章程确立和保证所有者、经营者一社会信用环境欠佳,影响了农贷款中一些不规范的操作,抑制了农户
之间通过权力机构、决策和管理机信社发放农户小额信用贷款的积极对小额信用贷款的需求。主要表现在:
构、监督机构,形成各自独立、权责性。受社会信用大环境的影响,有一些、宣传发动工作力度不够。目前多
分明、相互制约的关系。经营者严格农户信用观念淡薄,对原贷款不认账, 数信用社虽然开办了此项信贷业务,但
执行董事会的决议,按照董事会的千方百计地逃废信用社债务。而地方政宣传发动工作的力度不够,致使许多农
授权开展日常业务活动。对于日常府、司法部门对维护金融资产安全,培户对小额信用贷款的有关情况不甚了
经营中必须进行的业务创新、经营植社会信用,打击恶意逃废金融债务的解,有的农户甚至存在认识上的误区。
管理漏洞等问题,必须通过正常途力度明显不足,导致农信社不同程度地、执行利率相对偏高。多数农信社
径,向董事会提出建议,经董事会按
产生了慎贷恐贷心理,再加上对农户小在发放农户小额信用贷款时,不论产业
照正常程序与明确授权或出台相应
额信用贷款的现实意义认识不到位,信类型如何,一律执行基准利率上浮%
管理办法后,再付诸实施或操作。
心不足,影响了农户小额信用贷款的推的规定,有个别信用社甚至违规收取贷
第二,农村信用杜的公共积累
广速度。款保证金,预收贷款利息,使农户实际
必须妥当处置。
二信贷约束机制与激励机制不得到的资金不能足额使用,影响了农户
在国家现行政策框架内,制定
配套,基层信贷人员对发放小额信用贷贷款的积极性。
对农村信用社资产、负债、所有者权
益的清查细则与价值评估细则,对款存有偏见。目前多数农信社实行了贷、小额信用贷款期限较短。农业产
全市农村信用社进行清产核资。重款责任终身追究制度,谁发放贷款谁负业具有周期长、见效慢的特点,一些特
点是对贷款资产的真实性和安全性
作全面稽核,排队分类,制定相关标
准,确定风险等级。
对清产核资后形成的公共积舻农户小周鳕款的
累,要分类进行处置。农村信用社经
过长期的发展,产权关系已变得十
分模糊,其公共积累和历史包袱的锄约因素及策珊窕
来源至少可归纳为三个方面:一是
国家;二是经营者;三是社员。因此, 口栾金泉马修忠
公共积累的归属是一个难点问题。
基于其形成的特殊性,我们认为,公责收回,到期收不回的轻则扣工资,重色农业生产周期多在~年左右,而
共积累是农村信用社集体权益,不则下岗清收。在贷款种类中属担保贷款当前农信社发放农户小额信用贷款的
能量化给社员,对其可通过四种途的如果出现风险,可以依法保全债权, 期限一般控制在半年以内,有的信用社
径进行处置:一是以公共积累冲销
而发放的信用贷款如果出现风险,就难甚至控制在个月以内,使贷款期限与
全市农村信用社最后认定的呆账、
以保全债权。为此,基层信贷人员对发农业生产周期相悖。
坏账损