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一、细心组织,尽早制定有关考核方案
年初伊始,我行意识到今年资产业务是今年进展的重中之重,行领导及早组织分管行长和客户部相关人员开会,争论xxx年业务进展的重点和方案,并在元月初就下发了《xxx支行xxx年个人贷款和小企业贷款营销方案》和《xxx支行xxx年度房地产按揭贷款和汽车按揭贷款市场营销考核方案》,为今年全行的个人贷款业务进展明确了目标。同时,为了更好的营销,突出我行竞争优势,我行在年初做了全区同业的个贷调研,比拟他行在个贷政策、品种、流程等各方面的差异,明确我行的缺乏和竞争优势。
二、突出重点,从进展个人房贷为主线
依据上级行的精神和当地的进展重点,我行把楼盘按揭业务作为今年个人贷款业务的重点,从去年末就储藏了楼盘按揭工程,且今年新增了越秀花苑、国际时代广场、铂金时代、龙居苑、景源置业等优秀楼盘,为我行今年个人住房贷款的快速进展奠定了根底,今年我行个人住房贷款(截止11月30日)累计净增17035万元,%,并且隐龙山庄楼盘的按揭业务获总行“百佳楼盘”,成为我行的一大亮点。
三、锁定市场,审慎做优生产经营类贷款
立足市场选择优良客户进展贷款营销。龙都和赣南贸易广场是赣州进展比拟早、比拟成熟的批发市场,两个市场约有个体工商户20xx余户,年交易额超过百亿元,为我们选择客户实施营销供应了良好的客户资源。xxx年我行XX和XXXX两个支行个人贷款累计发放145笔,金额达9793万元,占全行个人贷款(住汽车按揭除外)累放额的55%,两个支行个人贷款较上年净增5243万元,占全行个人贷款(住汽车按揭除外)净增额的54%,两个市场网点的个人贷款在我行占有主导地位。
四、强化治理,全程提高贷后治理水平
在大力进展个人贷款的同时,我行也注意贷款风险的防范。首先是把好准入关,对新拓展按揭楼盘重点调查开发商实力,杜绝烂尾楼状况消失,对个人客户深入调查客户经营状况和收入状况,确保客户到期贷款能按时收回;然后是做好贷后检查,贷款发放后资金按规定用途使用,按时归还贷款利息,维护好优良客户的信用记录,贷款到期前按时做好到期贷款通知,让客户能及早做好还贷资金预备;通过对贷款的有效治理,今年尚未消失事实不良贷款。
虽然我行今年在个贷方面取得了一点成绩,但仍旧存在一些问题,如网点间进展很不平衡,有的网点甚至一户贷款还未申报,个人住房贷款与同业相比,在增量上仍有差距,贷后治理有时存在不到位的状况等,我们争取在今后的工作中再接再励,发扬优点,弥补缺乏,做出更好的业绩。
个人贷款总结2
是农村信用社一名基层信贷员。自20xx年6月份从事信贷工作至今,在不到三年的时间里,营销个体工商户贷款111户,贷款余额到达1100余万元。实现利息收入120余万元。走出了一条扎扎实实的支农惠民之路。下面是我的点滴工作方法和思路。
一。从零开头干信贷
20xx年6月份,刚调入并担当基层信贷员时,尽管我对新的信贷流程可以说一窍不通,但我信念十足,觉得自己能够通过学****适应新的工作岗位。当时我调任的信用社刚拥有了发放贷款的业务权限,可谓既无技术又无设备,信贷员也只有我一个人。一切从零开头。仅凭一套复印来的信贷文本资料,作为依据,我发放了第一笔贷款。“我真的这么快就贷到款了吗?”记得当时那位客户手捧存折自言自语。由于在过去做生意,始终都是靠民间借贷资金,虽然手续简便,但利息负担很重。看到客户感谢的样子,我也很有成就感。我觉得自己作为一名最基层的信贷工作人员,在领悟上级银监治理部门有关支农精神的根底上,理解并怜悯个体工商户筹资难,且深受民间借贷高利息困扰的实情,在贷款的受理、调查、发放中站在客户的立场供应金融效劳,使客户实实在在体验到了国家信贷政策的优待,不仅利息优待,而且高效快捷。为客户摆脱民间借贷,也为金融行业开拓小微企业客户市场做了自己应做的工作。
二。做好调查防风险
在贷前调查中通过对借款人供应的资产负债状况的核实,能够较快了解到客户真正的实力,依此作为发放贷款的重要参考。核实的对象通常为借款人配偶、邻里或有生意往来的人等。而调查的过程要在有意识营造的,比拟轻松的气氛中进展,尽量掩盖掉严厉的一面,把自己真正想核实的东西藏在嘘寒问暖的话语中,做到不露神色、轻描淡写、似有若无。发觉反常现象,说明肯定存在问题。这时必需作出暂停办理深入调查的打算。曾经有一个因赌博而负债累累的人,办了假的营业执照然后把我们领到别人的养猪场进展调查的人,当时我留意到养猪场的饲养员看到这位“仆人”时,那懒洋洋的目光没有一丝像是员工对老板的神情。后通过深入调查弄清了真相,避开了风险。而另一位自称经营烟酒零售生意的借款人,连续两次没有按商定承受实地调查,后证明该人有大量的高丽贷债务,因此大白天都东躲西藏不敢露面。还有一位借款人来贷款时,对一些问题闪耀其词,欲言又止,这时我们实行缓办措施,观看此客户,结果还没等实地调查,他就因被高丽贷逼债而逃之夭夭了。总之,信贷员要有高度的警觉心,责任感,换位思索问题,常常总结反省,不断提高自身综合素养,才能更好地防范风险。
三。按月结息好处多
我办理的贷款均实行按月结息的还款方式。这种还款方式的优点在于分散了借款人还款压力,培育了借款人还款****惯。每月的结息日我都会全天守候在营业室大厅,迎接每一名还款人,引导他们在最短时间办理好结息手续。每月至少一次的见面,为进一步增加相互了解,增进彼此感情制造了条件,还可以通过沟通准时了解借款人经营状况。对保障贷款的安全起到了积极的作用。每月21号是贷款的结息日,给一百余户借款人发送短信提示结息,选择什么时间发短信,也经受了屡次调整,最初是20号上午,是自己迫不及待的思想表达,后有局部客户反映简单遗忘,因而调整为20号晚上,结果又有客户反映那个时间回家了,工作一天很累,手机放一边不准时收看短信,效果仍旧不够抱负。我想若屡次频繁发信息,客户简单产生不被信任的感觉,所以更不宜采纳,想来想去很困惑,如何到达最好效果呢?正好有一次我所使用的手机群发功能出了故障,因担忧误了结息的事,所以21号早上,我5点半开头逐条逐条给客户发短信,结果当天上午结息的借款人来的很早,一见面就笑着说:卫峰,你五点半就起床呀。事后分析或许人们经过一整夜的休息,精力充足,一早收到短信时就会把结息的事当成当天的第一件事情办理,正所谓一日之计在于晨。对自己、对客户都有异曲同工之妙。
四。催收贷款讲方法
绝大多数客户都能很好地履行按月结息到期归还贷款的承诺,对待消失为数不多的失约客户,往往不宜操之过急。对这局部客户实行发手机短信催收形式相对含蓄,且为双方留下了盘旋余地。假设实行电话催收,客户有可能躲避。短信通知后若仍不奏效就要尽快专程上门效劳。上门效劳必需有足够的自信和沉着的心态,此时即便心里不爽,也须落落大方、面带笑意。要有“路遥知马力,日久见人心”的交往准则,而不必计较一时一事的得失。通过上门效劳能够解决还本收息的客户,仍旧不失为好客户。这可能是客户对信用的熟悉与我们有差距。总之与客户的沟通需要有循序渐进的思想预备,由于最初的了解经常带有面具,完全可以理解。要尽量克制急于求成的表白与责怪求全的要求。“人上一百,形形色色”,肯定要因人而异地对待自己的客户,从始至终要敬重全部客户,坚持有理、有利、有节的办事原则,任何时候信贷员都不要产生丝毫放弃的念头。不放弃客户也就是不放弃我们的信贷资产。好客户有时也是靠我们信贷员培育出来的。去年一个开饭店的客户因煤气泄漏烧伤了厨师,花去近20万元的医疗费,截至目前我为他垫付款4500元,他还欠息两个月,但依据我对客户不放弃、不疑心的态度,我始终坚持客气地给他早已关机的两个手机发送结息信息,本月的21号,我最终收到了他的回信:三两天回去一起归还所欠的钱,对不起了。我经常想,假如自己主动付出较小的`代价能使所在的集体有更大利益我就毫不迟疑地干。对不能准时归还利息的客户,先自己垫付利息,再持收息凭证自费上门收取。付出的是自己较小的代价,收获的是很有价值很有意义的工作成绩。就是靠这样的努力,在20xx年底我所维护的100余名借款客户1000余万元贷款,实现了全部贷款无不良,全部利息应收尽收。
五。全心全意待客户
真心的效劳能够赢得潜在的客户。贷不到款往往不是银行没有政策,也不是市场没有需求,而是信息没有对接。把取得贷款的条件详尽地告知每一个询问贷款的客户,就等于是放开了欢送客户的大门。把取得贷款需要预备的资料用笔写在纸上交给客户,同时进展必要的解释和说明,不让客户跑冤枉路。多与客户沟通沟通,通过与客户的沟通与沟通,一方面能了解到更多的市场信息,另一方面也把国家有关信贷政策宣传给了客户。使这些客户成为我们的义务宣传员,把我们的政策带到市场。客户埋怨手续繁琐时,肯定要仔细解释这些手续的必要性,以取得客户理解。这样既避开了客户产生被有意刁难的心理。同时也传达了我们真心营销的理念。在实际工作中,为切实维护贷款资金的安全,我始终坚持借款人、财产共有人及担保人和财产共有人的面签字原则。对借款人配偶不能与借款人同来签字时,亲自上门要求当面签字。在一次办理担保贷款时,担保单位另一出资人生病且远在一百余里的外乡住院,借款人盼望通融一下,代为签字。当时客户其他资料已经预备齐全,可谓万事俱备,借款人信用也很好,且急于用款。但考虑到借款合同的有效性及借款手续的严厉性,打算连夜陪借款人到医院面见担保人签字,最终利用下班时间,经过三个多小时时间来回得到了担保人的签字,在其次天上午九点前把完整的资料提交到了信贷部门,使借款人在预定的时间内取得了贷款。