文档介绍：商业银行个人金融业务发展战略研究
北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐
一、现代商业银行个人金融业务的发展趋势
现代商业银行个人金融业务是以自然人或家庭为服务对象,为个人或家庭客户提供存款、投资、融资、汇划、委托咨询等各类金融服务的银行业务,包括个人资产类、负债类业务及个人中间业务等各个方面。
一、现代商业银行个人金融业务的发展趋势
20世纪30年代,花旗与美洲等大银行开始大力拓展个人金融业务,相继建立了实力雄厚的消费者贷款部,开展住房消费贷款业务。到二战后,消费者贷款已经成为发展最快的银行信贷业务之一,成为商业银行重要的收益来源。70年代,花旗银行又首先推出了银行卡业务,带来了电子金融的突破性发展。
一、现代商业银行个人金融业务的发展趋势
随着金融管制的放松与资讯信息技术的发展,商业银行个人金融业务创新步伐不断加快,逐步推出了帮助个人准备纳税申报单和财务计划的金融咨询服务(individual advisory services)、为个人委托理财的现金管理服务(cash management services)、为个人计划退休收益安排的退休计划管理服务(retirement Plans management services)、个人证券经纪服务(security brokerage services)以及共同年金与基金服务等新兴业务。
一、现代商业银行个人金融业务的发展趋势
目前西方商业银行已经推出一系列涵盖个人投融资、咨询、代理等各领域的个人金融业务,个人金融业务处在快速发展、创新的新时期。以花旗银行为例,目前已开发出了包括投资、理财、贷款、信用卡和网上服务的几十个服务种类,汇丰银行则能够提供包括银行服务(banking service)、贷款服务、卡服务、保险服务和投资服务等五个大类的上百种个人金融业务产品(见表1、2),个人金融业务成为贯穿银行与证券、保险业务的重要领域。
表1:汇丰银行个人金融产品目录
贷款服务
就手钱服务万用钱服务车加保服务置业计划居者有其屋计划租者有其屋计划
卡服务
卓越理财信用卡白金Visa卡汇财卡万事达卡日财金卡 ICAN卡联营卡优惠卡公司卡商务卡
采购卡 Mondex
保险服务
旅游万全保家居万全保乐安居供楼保障办公室万全保意外万全保生活万全保医疗万全保入息万全保汇全保储全保目标储全保定期人寿保险
投资服务
证券投资服务单位信托投资基金服务外汇市场投资服务股市指数投资服务住宅物业投资服务黄金投资服务市场咨询服务
表2:花旗银行的个人金融产品目录
投资服务
财智锦囊服务
退休养老投资计划
子女教育投资计划
个人投资计划
债券买卖服务基金精选储蓄投资计划
万利货币市场基金服务期权买卖服务
个人外汇投资服务
理财服务
国际个人银行业务
货币理财组合服务
个人外汇投资服务
基金投资服务
网上股票买卖服务
综合增值理财服务
储蓄及往来账户
全面投资工具
网上银行、手机银行服务
贵宾理财服务
贷款服务
循环贷款贷从容私人贷款家居按揭服务
信用卡服务
花旗金(CitiGold)卡
网上理财服务
缴付款服务转帐查询服务更改个人资料、指令等
二、国有商业银行大力发展个人金融业务的深远意义
1、个人金融业务的发展和创新有助于改善商业银行的资产和收益结构。
2、个人金融业务的发展完善了商业银行的服务功能。
3、个人金融业务的发展推动了商业银行拉动经济增长方式的转变。
三、国有商业银行发展个人金融业务的战略及策略
(一)改革业务组织架构,提高市场反应能力
,实行中心辐射矩阵式管理
(二)细分市场,选择目标市场,提供分层次服务
,选择目标市场
客户类别
主要标准
参考标准
存款余额
家庭月收入
学历
职业
优先发展型
客户
15万元以上
5500元以上,
大专及以上
三资企业、民营企业中层以上管理人员及个体业主国营企业中层以上管理人员及公务员
发展型
客户
10万元以上
3800元—5500元
大专及以上
以三资企业普通员工,科、教、文、体、卫等专业人员,律师、会计师、记者等为主,也有一批国营企业中层以上管理人员及公务员
普通型客户
5万元以上
2700元—3800元
大专、大专以上以及部分高初中
工作比较稳定的企事业单位或收入较高外企、私企的普通职员
服务型
客户
5万元以下
2200元—3700元
部分大专及以下
国有企业的普通职工、退休职工
一般型
客户
5万元以下,
2200元以下
部分大专及以下
国有企业普通职工、离退休职工、下岗工人及无业者
表3:客户分类标准