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浅议我国金融业混业经营监管中存在的制度安排问题
一方健中国人民银行珠海市中心支行
摘要我国金融混业经营监管制度存在立法的非均衡状态,迫切需要监管部门增加立法制度的供给,以降低由于混业经营
给金融业带来的风险和银行、证券、保险机构在业务合作时的交易成本。
关键词业经营金融监管监管机制
一门槛、业务种类的审批,但对于金融混业经营的试点, 目前还没有
、我国金融业混业经营现状
大金融集团相继涌现,集团内部多业并存明确的机构审批部门。一般情况下,国有大型金融机构试点混业经
我国金融集团内部多业并存的现象正方兴未艾,其好处在于: 营主要由国务院审批,一般金融机构混业经营则分别到相关监管部
一是增强整体防范风险的能力,分散风险;二是内部调节,提高资门报批,没有制定统一的市场准入门槛和程序。至于商业资本如何
金使用效率。进入金融控股公司,没有明确的限制,以至出现了不少工商业资本
银行业与证券业不断联姻,优势互补大量进入金融混业经营领域的现象。同时,金融混业经营的业务审
银证合作可以为双方带来现实的商业利益。对于证券公司而批也是各家监管部门分别进行。由于涉及到各种交叉产品或业务,
言,可以获得低成本资金如证券质押贷款:分享银行客户资源:在因此往往出现监管空白或重复监管,对于各种理财产品的审批和控
投资银行业务中得到银行支持;利用银行广泛的宏观和微观信息, 制风险,也没有统一的制度安排。
实现信息资源共享;利用银行的网络,加快资金周转和扩大客户范对于金融混业经营的风险监管基本上也是空白。对金融控股公
围。对银行而言,则可以获得来源于资本市场的资金,如法人结算司的治理结构和内控制度、合并财务报表、集团的信息披露和子公
资金、新股申购资金和客户保证金等;获得巨额结算业务和托管业司信息披露的真实和准确、持续经营能力、关联交易情况、风险的
务;获得优质客户;通过资本市场实现资产保全和资产增值。传递等问题。既没有相关的监管依据,也没有相应的监管机制。
银行代理保险业务,逐步介入保险市场法律的供求均衡意味着:法律的价值都能够通过立法和实施过
国际上的银保合作方式:一是银行介入保险市场,银行得到了程顺利实现,法律的需求得到满足,法律的供给适应法律需求,既
一定的手续费或佣金,金融产品更加广泛充实;保险公司则利用银不存在法律过剩也不存在法律短缺。人们对既定法律的内容和结构
行的营业网点和客户源推销保单,扩大了市场。二是银行和保险公安排十分满意,因而无需也无力改变现行制度。而当法律的供过于
司互为附属机构,业务广泛交叉。求时,法律的供给不能完全的实现,或者是给被监管者带来更大的
目前我国银保之间的业务合作方式包括:银行和保险交互营守法成本,使其交易成本增加。当法律的需求大于供给时,需求不
销,共享营销网络和客户资源;在电子技术的支持下,保险公司能完全得到满足,就会存在监管的真空和由于没有得到正式法律确
借助银行强大的资金汇划系统和网络清算系统完成资金的快速划认而给被监管者带来行为的约束,形成法律制度的非均衡状况。就
拨;通过同业拆借、债券回购、国债买卖等方式在银行与保险公我国目前金融业混业经营和监管的现象来看,虽然已经放松了对银
司之间融通资金;保险公司为银行产品如住房按揭贷款、汽车消行、证