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需要留意的是并不是说日本没有为养老做预备、日本的养老基金没钱,事实上日本做了比哪个国家都多的事情来应付养老问题,也存了比哪个国家都多的养老的钱。日本养老金制度的建立始于1960年,经过40年以上的积蓄,到21世纪头几年厚生年金基金到达了140万亿日元上下、国民年金基金10万亿日元、各种共济组合50万亿日元、民间厚生基金40万亿日元、合计240万亿日元的规模。世界上任何国家都没有为养老存这么多钱,只有美国接近,其他任何国家在金额上都不在一个数量级上。中国的社保基金总资产1万亿人民币左右,只有这个数字的十几分之一。不光金额惊人,就算是相对规模上,这笔钱相当于每年付给本国老年人的养老金的5倍,相比之下瑞典攒的钱的可以付4年,美国和加拿大可以付2年,英国2个月,法国和德国1个月。
那日本的问题出在哪里呢?出在建立这个制度的时候对将来几十年的状况过于乐观。日本的人口诞生顶峰期消失在二战完毕后,之后除了70年月初由于这一波婴儿长大成人结婚生子有一个小顶峰以外一路下滑到现在。1960年建立养老金制度之后又过了5年这批人才刚刚毕业参与工作,而直到2023年以后婴儿潮的这一代人才到60岁,之前始终都是收他们的钱而不是付给他们钱。这就使得在前面几十年里,在资金上极大丰富的日本社会、日本政府、日本养老基金的治理者都没有对这一体系将来有可能遇到的风险有足够的重视。收费标准相对低,而给付标准相对高。以国民年金为例,创设之初的1961年每个月只需付100日元,老人每年可领日元。80年月初月付4000日元左右,老人一年可领50万日元。假如一个人1935年诞生,1961年一开头就交保险,交足40年,那他一生交费230万日元,退休到死亡可领1300万日元,收益竟达480%。1945年婴儿潮诞生的也可以交390万领1300万,收益240%。直到90年月发觉这么下去不是方法,连续调高费率,到现在月交日元左右,老人一年领70来万日元,70后们预期收益率80%左右。但离收支平衡还有距离。
到了2023年以后随着婴儿潮一代的大量退休,领取养老金的人口增速突然加快,过去几十年里持续下降的诞生人口反而使得劳动人口,也就是缴纳养老金的人开头削减,平均寿命越来越长60岁以上老年人越来越多,同时十几年的经济停滞也使得国民收入原地踏步,反映在养老金缴纳上就是缴费金额停步不前,没有如预期一样增加。而且当几百万亿规模的资金在国内投资的时候,年收益率只会与经济增长率差不多,同理投资收益也就比当时的预想低了许多。不巧又赶上了次贷危机,个别年份消失了10%以上的负收益率。这些加在一起的结果就是国民年金每年有五六千亿日元的亏空要靠过去的存款来补,而规模更大的厚生年金光在2023年一个年度就拿出8万多亿日元来补贴收支差额,相当于总资产的近1/10。假如根据这个速度,不实行任何措施,再有个十年多点养老基金就有耗光的危急。
总起来说,日本是在担忧存的一大笔钱花光了怎么办,其他国家看似不担忧是由于他们根本就没有这么一大笔钱可以花。
真花光了也不是什么无法解决的问题,就似乎一个人收入好的时候存了一笔钱,后来存的少取得多,直到没的取了,之后就挣多少花多少就是了。提高缴费率或由政府预算进展补贴,或者延长退休年龄等等到进项足够支付支出为止。反正是整个社会来养社会里的老人,现在一年几万亿日元的收支差额相对日本500万亿日元的GDP规模和50万亿左右的财政预算来说也不是肯定支付不起的数字,就是祖上传下来的金山花光了不再那么安心而已。不再有巨额基金池,大不了去跟其他国家现在一样现收现付嘛。