文档介绍：货币银行学Economics of Money and Banking
信用
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第二章信用
本章知识结构:
一、信用的基本概念
二、对高利贷的认识
三、信用形式和信用工具
1、商业信用
2、银行信用
3、国家信用
4、消费信用
重点:各种信用形式的特点
四、融资方式的比较
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一、信用的基本概念
1、定义:指的是一种借贷行为,是以偿还和付息为条件的价值单方面运动。
2、信用产生和存在的客观经济基础是商品货币关系的存在。
3、基本特征:还本、付息。以及借出,期限。
4、信用三要素:
债权和债务;时间的间隔;信用工具
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5、信用的材料:实物借贷→货币借贷(货币的出现促进了信用的发展,信用+货币→金融)
6、金融:广义的金融泛指一切与货币流通和资金运动有关的活动,包括货币的发行、保管、兑换、结算、流通、调控等;
狭义的金融专指货币的融通与调控。
信用包括所有的信用活动,凡具有债权债务关系的经济活动都应纳入信用的范围,即包括实物信用也包括货币信用,而金融则专指货币融通与资金运动,在内含上包括货币信用和证券融资,而不包括实物信用在内。
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二、信用发展的形态
1、高利贷:以高额利息为条件的信用活动。
高额利息:24%,36%到60%等。我国人行规定,超过同期商行贷款利率4倍者为高利贷。
历史上的高利贷:《史记·货殖列传》记载,西汉景帝为应对七国之乱,从无盐氏借钱,利率为三个月10倍。
古代高利贷者:商人,官史,宗教机构
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(1)利息率高的原因:
①资金用于非生产性用途
②在前资本主义社会,资金需求大于供给
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(2)高利贷的历史作用:
①导致生产力发展缓慢。甚至倒退。
②在客观上促成资本主义前提条件的形成。(雇佣劳动的后备军和大量的资本)
③新兴资产阶级反对高利贷的斗争对社会文明的发展有十分积极的影响。
思考:在今天,为什么仍然存在高利贷?
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2、借贷资本:指货币资本所有者以获利为目的,借给职能企业及其他方面使用的货币资本。
(1)1694年,英格兰银行成立,标志着高利贷在信用领域被粉碎。
%到6%,而此前的银行都是高利贷银行,年利率在20%到40%。
(2)借贷资本与高利贷的区别:
①利率不同
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②借款用途不同:前者用于生产性用途
③对生产力影响不同:前者促进生产
④反映的经济关系不同:前者反映资本供求双方分割剩余价值的关系;后者反映奴隶主、封建共同瓜分剩余劳动甚至必要劳动的关系。
⑤资本来源不同:高利贷集中富人资本(商人、官史和宗教机构),而借贷资本来自社会各阶层,资金规模大巨大。
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三、信用关系中的各主体
1、个人 2、企业 3、政府
4、金融机构 5、中央银行
金融机构
个人
企业
政府
个人