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王潮端
(国家开发银行福州中心支行350003)
【摘要】近年来,随着互联网技术和金融业务的深入深入结
合,互联网金融蓬勃发展。互联网金融对支付极大结算业务产生巨大
影响,在优化支付服务和业务创新的同时,也在管理业务合理性边界、
资金安全、客户信息安全等方面存在风险隐患。销售业务文章分析了
互联网金融对支付结算业务的有利和不利影响,并继而提出相关政策
建议,可供监管部门决策参考。
【关键词】互联网金融支付结算影响对策
一、互联网金融对支付结算的影响
(一)互联网金融的有利影响
。一是互联网金
融的低成本运作和平台的客户量可以弥补传统银行业在零售支付服务
方面的不完善。应用互联网的大众化和金融服务普惠功能的提升已经
呈深度融合、相互促进的大趋势,“丝金融”属性明显。二是网络在
网络信用整体而言缺失的情况下,以支付宝为代表的支付机构开创
“担保交易”的支付流程,提高了网上交易当中增强商家和消费者的
相互信任,促进交易双方成功实现。三是分担了支付阻力。从事网络
支付的支付机构先进的云计算技术和产业链合作,利用互联网安全技
术分担央行系统、银行业金融机构佩吕桑系统经济风险等现行支付系
统的支付压力和支付风险。
。虽然当前互联网
金融还处于试水阶段,但是具有互联网基因的金融服务,必然带来互
联网式的行业创新。互联网金融有两大一大金融创新的接踵而来点:
一是大批量行为分析能力。从事互联网金融的支付母公司可以通过对
数字足迹的挖掘和分类整理,推动更加精准的金融精确投资品、支付
产品的设计。二是互联网金融平台化网络趋势进而形成。不同于传统
的银行和基金公司将最重要的服务资源投入到20%的大客户中,互联
网金融能将许许多多小投资者聚在一起,如余额宝形成优势一个巨大
的增量和用户量优势,截至2014年3月底,其该基金总额已超过5
000亿元,用户超过8100万。更多的投资选择余地和数据分析全力
支持能力,再加上逐步形成的金融投资服务,将使互联网金融成为一
个金融行业金融平台,而但非一个简单的投资渠道。
(二)互联网金融存在的结构性问题
。由于互联网金融业务正统性难以难
以界定,导致部分互联网金融产品游走于合法与非法之间的灰色区域,
平台支付平台就有可能成为“帮凶”。如与传统业务相比,包括二维
码支付、虚拟信用卡在内的创新业务,涉及不少新的纳米技术、新的
各个环节和新的识别技术,这些金融创新无法遭到既有除此规则管辖,
存有一定风险隐患。目前,在对互联网金融监管没有建立相关安全技
术标准、统一的业务的和相应规则消费者权益保护制度指派的情况下,
监管部门如果仅通过后续“叫停”的方式,容易引起支付机构的强烈
反应及社会的强烈反响。
。一是交易双方对象不清。互联网金融黄金
交易虚拟化、交易对象跨区域,甚至跨国界,交易对象难以认定,风
险难以掌握,且互联网金融交易双方时间短、速度快和交易频度大,
若发生风险,不利于开展违约风险防控,同时不利于资金的追踪及交
易的还原,对反洗钱和账户制度产生较大的冲击。二是存在客户信息
泄露、资金被盗的风险。目前对互联网金融安全构成较大威胁的是有
人通过数据挖掘和数据分析非法获得个人和企业摘得支付信息,容易
通过网络广泛传播客户信息等。除此以外,与传统商业银行有着独立
性很强的通信网络不同,互联网金融企业处于的网络通信系统中,这
就导致互联网金融体系很容易遭受以及网络黑客的攻击,容易造成客
户支付客户重要信息泄露、客户账户资金来源被盗。中国电子商务研
究中心监测数据显示,在过去半年因网上购物遭遇结构性问题的网民
达2010万人,%和
%。
。2013年,人民银行发
布《支付政府机构客户备付金存管商业机构办法》。2014年,人民银
行公布了支付机构客户备付金银行存管银行表格。但是,目前支付机
构对客户备付金存管汇款并未完全到位,资金第三方托管机制仍未完
全建立。在此情况下,部分客户资金仍账户升华在互联网金融企业的
账户中,有可能存在资金被挪用甚被至携款跑路的道德风险。这不仅
将对客户财产损失带来资金损失,也容易消极影响整个行业的形象。
。由于互联网金融
企业不受法定存款准备金体系的约束,这实际上导致了货币乘数的放
大。随着余额宝的快速扩张,争相其他支付机构也纷纷开发类似产品,
如腾讯财付通、百度百发等。在互联网金融热潮的推动下,目前我国
货币市场基金规模已突破1万亿元,约占银行业金融机构占各项存款
的1%,占银行理财产品的10%。而网络支付平台的便捷性,如资金由
支付宝转入、转出余额宝的“短、频、快——操作时间短、可频繁操
作、资金快速到账”的特点,让越来越多的人将资金转入余额宝,加
速了新货币成数的放大。
二、监管对策
,明确监管方向。建议尽速界定互联网金融的范
畴、市场操作规范和监督管理主体等问题。并草拟在此基础上进一步
制定相应的行业技术和业务标准,主动需要进行业务监管,避免后续
“叫停”业务监管方式带来的被动。方面在互联网金融的网路支付方
面,作为支付机构的首要监管部门,也应在各个细分领域出台相关管
理办法。加强对参与互联网金融的支付付款机构(以下简称支付机构)
的指导培训,针对已经存在或可能出现的各类风险隐患和苗头进行风
险,密切关注、因势利导,从健全内控机制、完善支付服务基础设施
等方面强化防控,持续提升支付机构内在抗预付风险意识和能力。
,进一步防控风险。金融创新互联网金融开展的
业务创新,经常可能涉及现有法律法规的空白地带和不清晰的规定,
由于缺乏现有的制度约束,依靠企业内部的有效合规管理显得尤为重
要。因此,在鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策不变的前
提下,应坚持“底线思维”,要求支付机构业务创新准备阶段不仅对
照表识别的法律法规合理现有和评估风险,还需要从更广的字面上,
根据一般的法规原则、市场惯例和支付机构合规管理目标,识别实施
方案中及业务开展过程中发生的潜在合规风险。从自身实践中总结国
内外支付机构收款的先进经验,强化合规管理,注重从战略上控制风
险,把合规管理和内控建设作为机构发展的生命线和基础来抓。
。推行互联网金融
业务办理中的身份认证、网站认证和电子签名等实名制度,要求搞好
支付机构要认真落实反洗钱制度,严格按照要求对身份真实性进行识
别,按规定设置支付业务系统广告主中的客户身份信息要素,实施动
态管理和更新,确保达致发生的每笔交易应具可追溯性。
。备付金管理行政管理是互联网
金融监督管理组织工作的生命线,必须从业务、制度、管理系统等多
方面建立严密的监控网络,防止备付金被占用、挪用、隐匿。信托机
构一是定期审查支付机构自有资金和备付金账户。结合支付机构报送
支付业务数据、自有资金、备付金账户的银行对账单,与支付周报机
构报送给税务的财务审计报告进行核对,防止少报、瞒报备付金数据。
二是为防范系统性支付风险,应积极探索建立风险因素准备金制度,
作为客户备付金的风险因素补偿机制。风险备付金拟从税后利润、高
管工资和控股股东分配股利、发行或配送所获资金及营业收入中按一
定比例提取并缴存至人民银行。
。支付机构应当按照客户金融信息保护
的要求,依法合规收集、保存、使用和对外提供客户信息。一是逐步
形成建立客户身份信息保密制度,设置信息安全岗位,明确岗位在信
息安全管理过程中所承担的管理职责。二是加强关键岗位员工的安全
培训,确保员工了解各自可能以及违反安全规定岗位职责导致的后果,
或使安全保密意识渗透到每个员工员工观念、意识、思想、行为中去。
三是引导支付机构优化数据付款保护管理流程,完善信息保护的内部
管理制度,将覆盖信息采集、处理、传输、维护的全流程管理监督管
理纳入支付机构风险管理过程,明确信息泄露风险控制点,及时更新
防火墙、身份识别认证、数字签名等网络安全监控技术,防止恶意诽
谤窃取客户信息的这些行为。四是加大对客户的数据安全提示教育。
通过各种宣传渠道向公众提供通俗易懂的安全操作指南,提示相关的
安全风险和注意事项。办起安全教育专栏,提醒公众谨防虚假地址连
接,注意通道对支付通道的尖锐信息进行保护。
。将金融创新互联网金融消费者保护
纳入金融消费者保护范围。完善互联网金融投诉机制,畅通互联网金
融消费的投诉渠道。通过行业自律,建立互联网金融行业数据数据库
网络,以平台发布风险提示信息,通过主流媒体对非法互联网金融平
台、产品互联网金融高风险及支付业务风险等及时向投资参与者进行
预警、提示,人民银行等主管部门重点关注和深入开展择机检查其业
务开展情况。
。建议加大安全技术的研发,可以
具体到网络层、系统层、应用层等方面实施安全保障。对于关键数据
的传输应该采用国际先进加密技术,进一步完善和更新第三方支付机
构的信息系统安全规定,以确保网上交易的安全性。
(作者为经济师)