文档介绍：小额贷款法律风险防范暨民间借贷相关法律问题分析
北京市盈科律师事务所
孙自通律师
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2011年7月24日
引言相关背景介绍
(一) “三荒”炙烤中小企业
被称为“三荒两高”的“钱荒”、“电荒”、“用工荒”和“高成本”、“高税负”正影响着我们生活的方方面面,困扰着当下的中国经济。
“钱荒”:长时间“等贷”煎熬中小企业。
钱荒中的“等贷族”。
中小企业“很受伤”。
(二)钱荒与钱的体外循环小额信贷突然繁荣
一边是泛滥的流动性堆出一个个资产泡沫,一边是实体经济——尤其是民营经济——因为缺血而在痛苦地呻吟;
一边是银行的传统资金大动脉被牢牢掐着,一边是数目并不算小的资金秘密进行着“体外循环”;
这是怎样一场关于钱的乱象?又将如何深刻影响中国经济的未来?
一边是民间流动性过剩引发的资本炒作,先是炒房、炒大蒜、炒绿豆,然后是炒黄金、炒白银、炒文化产品,民间游资为寻找投资机会“上蹿下跳”在全国流窜炒作;一边是中小企业融资难喊“渴”,融资成本相比以前大幅提高,一些企业家开始放弃实业搞起资本运作。民间游资的“横流”与实体经济的“喊渴”,映射出实体经济经营困境与民间资本的投资迷途。
(三)小贷公司“既差钱又差人”
1 .小贷公司也“也差钱”
小额贷款公司目前“只存不贷”的政策要求,再加上“最多只能向两家银行融资”的限制,这让小额贷款公司很容易处在“无款可贷”的尴尬局面。
很差钱的小贷公司,就是中国中小企业融资难的缩影。
,许多小额信贷公司还很差人
小贷公司信贷员面向的客户又不是一般意义上的优质客户,与银行信贷员相比,他们要面对的客户数量更多、情况更复杂
(四)小额贷款公司发展面临的主要问题
,不享金融之权利——身份定位尴尬;
2. “小贷”高息;
3. “大额”放贷;
,变相“揽储”;
?“变身”还需观望。
(五)担保业乱象:高息揽存存隐忧
“三条高压线”,一是非法集资,二是从事金融业务三是发放高利贷;
、典当行、地下钱庄等机构上演“乱舞春秋”之时,担保行业也开始做起了高息揽储和高利放贷的生意。而这部分游走在灰色地带的买卖,在高额利益的驱动下,违规操作的情况比比皆是,风险的黑洞也与此同时成倍数放大。
、信贷政策的逐步趋紧,市场流动性偏紧,使得不少担保公司开始铤而走险,以高回报理财的名义变相吸收存款,再将资金以更高的利息贷出,赚取高额息差。
,低成本地从银行拿钱也是担保公司揽储的重要手段。