文档介绍：校园网贷风险及其防控对策探析
【摘要】校园网贷在高校的迅猛发展给学生权益保护、高校管理秩序、有关立法与监管带来了极大的挑战,其背后存在一系列显而易见的风险,亟需得到防控。以学生为中心,以企业自律为重点,充分发挥法律保护无可比拟的优势,是破解我国校园网贷困境的应然选择;建立以立法为保障,监管为重点,企业自律为补充的校园网贷多维度风险防控机制是现实需要,需从立法、执法、自律等各个维度防控校园网贷风险,推动校园网贷有序发展。
【关键词】校园网贷;存在风险;防控对策
近年来,随着互联网金融的快速发展,大批互联网金融企业进军校园市场,推出了一些专门针对大学生群体进行分期消费和借贷的网络平台,这种网络借贷平台因在高校开展业务活动也被称为校园网贷。校园网贷作为新生事物,一方面顺应大学生尝试新鲜、追求时尚的潮流被部分大学生所接受;另一方面也因立法与监管缺位、程序违规、信息不透明等问题饱受争议。尤其在2016年出现了一系列惨痛案例之后,关于校园网贷的争论更是达到顶点,众说纷纭、莫衷一是。
一、校园网贷潜在的风险
网络借贷公司不断向高校拓展业务,部分校园网贷平台为了占领市场,存在虚假宣传、诱导消费、隐瞒实际资费等不良现象,侵犯了学生权益。同时也存在信息泄露的等其他风险。
校园网贷凭借着门槛低、程序简单和圈占市场初期的“放水”式贷款资格审核,逐渐填充了校园金融市场。但是,随着竞争加剧,行业内虚假宣传、放高利贷、合同欺诈和以不合理甚至不合法的方式追债的情况屡见不鲜,甚至学生因为无力偿还债务,背负巨大心理压力自杀的现象时有出现。这就给高校管理秩序造成了剧烈冲击,具体言之,有以下几个方面:
(1)校园网贷的定性风险
目前在我国,校园网贷正处于发展阶段,尚无专门的监管机构对其进行管理,也无明确的法律法规对行业发展进行规制,高校管理首先面临着如何定性校园网贷的风险。
(2)管理校园网贷的风险
基于对校园网贷的定性,不同的学校会对校园网贷采取不同的管理方式。有的号称“零容忍”,对校园网贷采取排斥的管理方式;有的高校则不闻不问;有的则适当宣传,进行引导。不同的管理方式会导致不同的结果,这也是高校管理的风险所在。
(3)解决校园网贷相关事件的风险
我国目前已经出现多起有关校园网贷的新闻,高校管理面临着在相关事件出现后如何处理的难题,现实中少有高校能从容应对,很多高校直接推给了公安机关,这种做法是欠妥当的。
(1)贷款人资格和偿债能力审核风险
校园网贷普遍存在贷款人资格审核过宽的问题,存在借款者资格与偿债能力不能得到实质审查而易导致坏账风险,也有冒用别人身份证注册并恶意透支消费的可能。河南的郑姓大学生欠高额贷自杀事件就是这种风险极端的表现,作为无经济来源的学生,校园网贷平台借给他几十万,可见这种借贷风险很大。
(2)校园消费分期平台的资质问题
按照我国法律规定,经营贷款业务必须有银监会授予的贷款资质。作为经营性借贷公司,校园网贷公司必须有合法的经营许可,但目前我国大部分网贷公司并不具备相应资质,只以普通公司的身份而从事贷款业务。
(3)信用风险问题
目前,央行征信系统尚未对互联网金融企业开放,也没有信用信息的共享机制,因此,校园网贷公司不具