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专家提议之一：家庭资产配置与详细投资提议
家庭资产状况分析
从钟女士家庭的资产构造分析不难发现，钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73%，而流动资产和生息资产共占了27%，没有任何负债。从家庭的年度收支状况表上可以看到，，，，%。在消费性支出中，其中有2万元用于家里电器的更换，由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目，因此，钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。家庭的收入重要为夫妻的薪资收入，财产性收入仅3000元，%。
钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定，收入有保障，正处在家庭收入的成长期。家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消费品，但钟女士家庭正处在上有老、下有小的夹心状态，虽然目前家庭没有太大的承担，但仍然需要通过对资产的有效运用及合理配置来完毕未来的子女教育和养老规划。家庭财务诊断成果
从上表看出：～8，家庭流动资产的比例过高；
%远远低于理想经验值50%，阐明家庭的投资性资产比例太低；
投资所得收入所占比例太低，%。
分析表明，钟女士家庭的资产配置不够理想，应考虑减少流动资产所占比例，加大投资力度，谨慎选择理财产品，多管齐下，合理配置、组合家庭资产、提高投资性收入占比。
理财问题分析
父母房产问题，我们给出的提议是先出租，理由如下：
● 由于石家庄属于二线都市，房价涨幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相称不错，在一段时间内，房价应当不会出现明显的下跌；
● 由于父母只有一般的社保，所领取的保费无法保证父母退休前的生活质量，可以把房子出租的租金用于补充父母的生活需求；
● 父母的养老钱应当以稳为主，目前市场行情比较动乱，没有合适的投资渠道，房子这种固定资产至少可以有效抵御通货膨胀带来的损失。
有关家庭保障问题，以目前钟女士的家庭状况分析，在很长一段时间内，钟女士和先生的收入将是这个五口之家的重要经济来源。钟女士夫妇只有一般的社保和商业养老保险是不够的，要保障整个家庭的正常运行，需要给钟女士夫妇增长寿险、重大疾病险和意外伤害险。
详细配置提议
钟女士家庭目前没有任何负债，家庭重要经济来源为钟女士夫妇的薪资收入，家庭大量流动资金闲置，%。因此可加大投资力度，提高理财收益。由于目前市场比较动乱，且家庭已选择股票、开放式基金等高回报、高风险的投资渠道，可再选择某些稳健的理财项目进行投资。
需要注意的是：投资时一定要选择具有比很好的流动性的产品，这样投资者对投资产品不太看好的时候可以退出；在多种投资工具的选择上，更应当倾向于选择风险较低的品种。
●留够紧急备用。紧急备用金重要是用于处理家庭出现的特殊状况。留存紧急备用金的金额至少能满足三个月至六个月支出，钟女士家庭中上有老、下有小，应留出相对多某些的应急资金，提议按照紧急备用金的上限，即六个月支出约4万元作为备用金。这部分资金可以投资活期存款、货币市场基金以及超短债基金等流动性强的产品。
●选择风险相对低些的人民币理财产品。目前银行理财产品按照产品的投资方向重要有资产转让类、打新股类、基金中的基金（fof）和投资衍生品几大类。由于人民币理财产品投资范围广、种类多，决定了各个人民币理财产品的风险收益特性各不相似，有些是保本的，有些是不保证本金不保证收益的，有些产品风险很低，可以说类似定期存款，但有些风险甚至高于股票基金。投资者在选择的时候就更要擦亮眼睛，看清晰产品详细的投资方向是什么。
对于钟女士家庭来说，由于其家庭已经有26万元投资于股票、基金类资产，笔者认为从资产配置的角度上来说，钟女士应将活期存款剩余部分11万元用来配置某些低风险、中短期的人民币理财产品，如广发银行的薪加薪6号人民币理财产品，该产品投资于银行票据，期限在2～6个月，%左右。尽管这部分投资收益不高，但却能到达使资产合理配置、稳定增值的目的。●转投债券型基金获得稳定的收益。目前股市正处在调整阶段，债券型基金正是振荡行情下的避风港，债券型基金相对股票型基金来说收益更稳定、费用低、流动性强。提议钟女士顺应市场变动，将股票型基金中的一部分调整为债券型基金，以减少整体的投资风险。
●运用基金定投实现养老、子女教育规划。子女教育及养老规划是钟女士家庭未来最重要的部分，这部分资金需要通过长期的积累来完毕。基金定投就是在固定期限投资固定金额，其最大的优势在于：获得较高收益，在净值高的时候买进的份额较少，净值低的时候买进的份额较多，自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。这让投资者紧张的风险问题在专业理财和时间复利效应下减少了不少；摊低了投资成本，固定期限投资固定金额，长期下来，自然摊低了投资的成本。这种投资方式既能满足子女教育金和养老金对资金收益的规定，又符合长期积累这一特点。假如家庭从目前开始每月拿出3000元做三个定投计划，每个计划每月投资1000元，分别用于子女教育、夫妻二人的养老。按照10%的年复利计算，那么在后，子女教育金将积累到41万元，25年后，钟女士夫妇的养老金可积累到265万元。
广东发展银行北京分行财富管理中心金融理财师（afp）唐蜜
专家提议之二：保险提议
钟欣家庭组员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显局限性。如不尽快配置必要的保险，万一故意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并导致巨大财务缺口。
针对上述的状况，我们提出如下的调整提议：
●重点先安排一家人的意外保障，另一方面是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；
●安排保险的次序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；
●保额确实定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在３０万元左右，重要补充社保的局限性部分，及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能反复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能反复报销，而津贴型的医疗险可反复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的１０倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。篇二：资产配置计划书
资产配置计划书
一. 资产分派简述与概览
以渣打银行观点来看，毫无疑问，资产配置是投资过程中最重要的环节之一，也是决定投资组合相对业绩的重要原因。据有关研究显示，资产配置对投资组合业绩的奉献率到达90％以上。首先，在半强势有效市场环境下，投资目的的信息、盈利状况、规模，投资品种的特性以及特殊的时间变动原因对投资收益均有影响，因此资产配置可以起到减少风险、提高收益的作用。另首先，伴随投资领域从单一资产扩展到多资产类型、从国内市场扩展到国际市场，其中既包括在国内与国际资产之问的配置，也包括对货币风险的处理等多方面内容，单一资产投资方案难以满足投资需求，资产配置的重要意义与作用逐渐凸显出来，可以协助投资者减少单一资产的非系统性风险。
如下就是我们渣打银行推崇的财富金字塔：
根据上图的财富金字塔，我们为客户设计了两种资产配置方案：
方案a较为稳健，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）占到整个投资组合的70%左右，基金类投资占30%
方案b则相对进取，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）约占整个投资组合的60%，基金类占40%左右
以上方案仅供参照，客户可根据实际状况，对投资比例进行合适的调整，不过渣打不提议客户对低风险资产的投资比例低于投资组合的50%
渣打银行所推荐的所有低风险投资资产对于本金都是100%到期保本，故在此前提之下，在投资组合中适度配置某些高收益投资可以在中期获得一种令人满意的回报率，并且可以将风险控制在客户可以接受的范围内
如下是详细的资产配置方案：
方案a（稳健型）
投资种类： 投资金额：投资产品：
流动性投资 1000000 活期存款
保障型投资 500000 重大疾病险 子女教育信托金
稳健型投资 4000000 mali产品 ili产品
进取型投资 2500000 海外基金 当地基金
方案b（进取型）