文档介绍：浅析商业银行小微企业信贷风险
摘要:近年来随着经济下行压力加大,小微企业的生存空间进一步压缩,同时商业银行小微信贷发展也困难重重。本文认为小微信贷风险管理中存在风险系统不完善、贷款三查存在缺失、批量渠道监管不足、业务集中度过高、二级分行风险偏高等问题。指出了粗放式管理、对渠道业务的过度依赖、对二级分行风险管控不严等是造成A行小微风险高企的原因。并提出包括完善风险系统、加强渠道监管、控制集中度、优化经营模式、采用二级分行风险垂直管理等建议,希望为A行提升小微风险管理水平有所借鉴。
关键词:商业银行小微企业信贷风险
A行作为全国性的股份制商业银行,近年来致力于服务小微企业,认真执行银监会提出的“六项机制”和“四个单列”,成立了小微部专营小微业务,取得了较好的效果。但是,通过对A行小微企业经营情况进行分析,仍能发现该行在小微信贷管理方面存在的不足。
一、A行小微信贷业务风险现状
A行自成立以来,较为重视小微业务的发展,经过多年业务经营,该行小微贷款实现了跨越式增长。但随着近两年经济下行等因素的影响,A行在小微企业方面的风险也逐渐显现。
(一)整体情况
近三年A行整体不良率不断增加,%%。不良率逐步迅速攀升,资产质量控制压力加大。
此外,小微型企业不良率明显高于其他大中型企业及个人贷款。2015年,小微不良率是平均不良率的2倍,是大中型企业不良率3倍,是个人贷款不良率的3倍。
(二)小微业务行业风险分析
2015年末,,%。从不良贷款的行业分布来看,不良贷款余额最高的三大行业依次为批发和零售业、制造业及居民服务、修理和其他服务业,上述三大行业不良贷款余?~,%。批发零售及制造业在本次经济调整期间受到的影响最大。批发和零售业对资金周转最为敏感,而现今持续的经济下行导致业务链条上的账款结算期加长,进一步加剧了批发零售企业的财务风险。制造业资金需求较一般服务业大,业务转型也最为困难,在现有情况下,经营风险也逐步增加。
(三)小微业务担保方式风险分析
A行小微企业担保方式以抵押和保证两项为主,%。在四类担保方式中,%,担保方式为动产质押。动产质押是A银行在2011-2012年度较为常见的担保方式,常用动产包括煤炭及钢铁,而由于近年煤炭、钢铁价格急剧下降,导致业务出现风险。%,风险主要集中于非国有企业、政策性担保公司以及商业性担保公司业务。%,其中风险最高的为办公用房。
二、A行小微企业信贷业务风险管理存在的问题
A行作为一家全国性的股份制银行,对小微业务从客户准入到贷后管理都制定了较为完善的操作制度,但在实际业务操作过程中,仍存在较多的问题。
首先,内部信用评级系统针对性不足。信用评级系统对于控制业务风险至关重要,但是目前A行对超过500万元以上的小微企业仍然套用大中企业的信用评级模型,而小微企业因其经营规模有限、实力不强、抵押物不足等问题,如与大中企业使用同一评级模型,不利于小微企业的风险识别和判断,也无法真正有效对小微企业风险作出评价。
其次,风