文档介绍：第四部分商业银行
教学目的和要求
1、了解商业银行的产生、作用与发展,商业银行的各项业务;
2、掌握分业经营与混业经营的争论,商业银行面临的主要风险,巴赛尔协议,存款保险制度,信息不对称问题;
3、熟练掌握商业银行的经营方针,商业银行的经营管理理论与方法,商业银行的经营安全与监管问题。
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本章结构:
一、商业银行概述
二、商业银行的业务
三、商业银行的经营方针
四、商业银行的经营管理理论
五、商业银行的安全与监管
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一、商业银行概述
(一)商业银行的产生(略)
(二)商业银行的组织制度
(三)商业银行的作用
(四)商业银行的发展趋势(略)
(五)分业经营与混业经营
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(二)商业银行的组织制度
各国商业银行组织制度表现出不同的特点,大体有以下几种模式:
1、单一银行制
单一银行制是一种只设立总行,业务活动完全由总行经营,不设任何分支行的商业银行组织形式。实行单一银行制的国家主要是美国。
单一银行制可以防止银行垄断,有利于自由竞争,但使银行业务过度集中于某一个地区或某一行业,容易受到该地区经济的束缚,使经营风险过分集中,同时,单一制银行的实力相对较弱,难以有效地抵抗较大的风险。
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2、总分行制
总分行制是银行在某一城市设立总行,并在本城市及国内外各地普遍设立分支行而形成庞大的银行体系的制度。目前世界上大多数国家都是总分行制。
总分行制的优点在于有分布广泛的分支机构,便于资产在地区和行业上分散,从而也有利于风险的分散,提高银行的安全性;由于存在一定的分支机构,便于银行实现合理的经营规模,促进现代化管理手段和技术设备的推广应用,提高服务质量,加快资金周转速度;总分行制的缺陷是如容易形成垄断、不利于自由竞争、增加了银行内部的控制难度等。
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3、银行控股公司制
银行控股公司制是由某一集团首先成立一家持股公司,再由该公司控制或收购一家或几家银行。
控股公司控制下的各银行具有互补性,经营实力增强,资金运用效率提高,此外,控股公司可以同时控制大量非银行企业,这不仅为它所控制的银行提供了稳定的资金来源和客户关系,同时由于可以经营非银行业务而增加了盈利。
4、代理行制
代理行制是指金融机构之间通过相互协作的方式在建立分支机构不经济的情况下结成代理关系来开展业务的制度。通常发生在城市大银行和乡镇小银行之间或国内外商业银行之间。
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(三)商业银行的职能与作用
1、信用中介:信用中介职能是所有银行基本和首要的职能。商业银行的信用中介职能表现在两方面:一方面,通过办理负债业务将社会上各种暂时闲置的资金集中起来;另一方面,又通过办理资产业务将其投放到各产业和经济部门。
2、支付中介:政府、企业、个人及各种组织在商业银行开立账户,他们之间的资金往来便通过商业银行来进行,大大加速了社会资金的周转速度。
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3、信用创造:商业银行的信用创造职能主要表现为创造信用流通工具和创造存款货币。
商业银行创造的信用流通工具主要是支票,在当代,西方发达国家90%以上的经济交易是以支票进行支付的。
创造存款货币是商业银行的重要职能。这种创造存款货币的能力是由商业银行和中央银行共同完成的。
4、提供多种金融服务:商业银行为了加强与客户的信用联系,加强竞争能力,以取得高额利润,还为客户提供各种金融服务,如信托、租赁、保管、咨询等。
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5、调控经济的功能
如,通过传递中央银行货币政策来调节经济、根据国家经济政策和产业政策的要求,有针对性地确定贷款投向,实行贷款倾斜,优化经济结构、通过办理消费信贷业务来调节和引导消费、通过对外筹资来调节国际收支逆差等。
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(五)分业经营与混业经营
分业经营是指银行业、证券业、保险业等金融部门各自开展本行业内的业务,业务领域不发生交叉,各个行业由不同的政府部门进行监管。
混业经营则与此相反。
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