文档介绍：青岛大学
硕士学位论文
商业银行信用卡业务的信用风险管理研究--以中国银行**分
行信用卡业务为例
姓名:张瑜
申请学位级别:硕士
专业:金融学
指导教师:张旭
20110611
要摘我国信用卡业务经历了二十多年的发展,至��年,发卡量达�.�亿张,交易金额达到了��万亿元,实现了业务的快速增长。信用卡业务的发展一方面带动了我国经济的快速发展,另一方面也给银行带来了巨大的信用风险。近年来,商业银行对信用风险的管理意识日益提高,不断加强信用卡业务的信用风险管理,提高信用风险的控制能力。本文在分析、研究国内外先进的信用卡信用风险管理理论基础上,通过调查问卷和具体银行的案例分析,从消费群体和银行内部两个角度分析了我国信用卡信用风险形成的原因及解决方法,最终得出结论。通过研究发现,信用风险产生的坏账支出是信用卡业务的主要支出,同时信用风险又影响着信用卡主要利润的利息收入,所以信用风险是信用卡业务的主要风险。信用卡业务中发卡银行准入门槛过低、不完善的征信体系、信息的不对称性、法律机制的不完善及落后的风险管理技术是我国信用卡业务信用风险管理面临的主要问题。由此提出相应的防范措施:对外优化商业银行外部的环境建设,包括法律体系的规范,个人征信体系的改进、良好信用文化环境的建立等;对内完善商业银行内部的管理制度,包括建立风险管理框架,风险管理技术的升级等。从而最大限度的降低银行信用卡业务的信用风险。关键词:信用卡:信用风险:信用风险管理�
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言引��芯勘尘�人口到��年能够达到�谥�啵�ǔ��┐迦丝凇3鞘谢�目焖俜⒄勾��诵庞�被称为“信用卡元年����辏�夜�男庞每ㄒ滴袷迪至丝缭拘苑⒄梗��上年达到了��サ脑龀ぢ省5���辏�庞每ㄒ滴窀�浅鱿至恕熬�缡�的快速信用卡的发展已经经历了几十年的历史,从最初的不被人们接受发展到现在几乎已经代替了人们出行使用的纸币。信用卡做为消费工具在人们的日常购物、外出旅游、网上购物等消费行为中被广泛使用。做为信用卡发明地的美国,目前它的信用卡消费额已经达到全国消费金额的�%。信用卡是使用特殊塑料制作而成的,上面带有信息磁条,并在卡上印有持卡者的姓名、卡号、有效日期等资料,持卡者可以用其在特约商家进行刷卡消费,或在指定的银行机构进行存取款、转帐等。在美国,甚至有些商店在信用卡的使用过程中不需要用卡人的认证签名,大大增加了信用卡的使用范围。伴随着经济的快速发展和金融产业的不断创新,货币的形式已经从早期的实物钱币、金属铸钱、纸币印刷发展到了现代的信用卡消费。信用卡区别与借记卡的最大特点是它是在没有实际的存款的情况下进行的提前消费,这是货币发展史上的一次大胆尝试,具有挑战性的实践。我国引入信用卡业务基本上与改革开放同步,但其发展速度却一直落后于改革开放。从��年至��年我国进入信用卡业务的初步启动阶段,自从我国加入世贸组织以后,我国的信用卡业务快速发展起来,信用卡市场日渐扩大,潜在竞争的外资金融机构不断增加,国内主要商业银行也相应加大了在信用卡业务上的投入,推动了中国信用卡市场的实质性启动。我国现有城市居住人口约占�%,这与之前的�%农村人口的社会环境有了巨大的改变。虽然世界平均水平仍要高于这个数字,但是,就发展速度看,在过去的�年间,中国城市化人口比例从�.�ヌ岣叩搅��ィ�屯�环⒄钩潭龋�拦�蟾庞昧��年,日本用了�年,所以中国城市化的速度异常迅速。专家估计,中国的城市卡行业的相应发展速度,伴随着��脑龀ぃ�7⑿庞每ㄒ滴竦姆⒖ㄒ�小⑽夜��体发卡数量、使用信用卡交易的总额等各个方面都呈直线增长趋势。年度我国信用卡的总体发卡数额超过了以往历年发卡量的总和,发卡��蛘牛��发展,我国的四大商业银行以及�家股份制商业银行纷纷开发、扩大了自己的信用卡业务。从此我国信用卡业务进入高速发展阶段。引言
南鬃凼�虽然我国信用卡市场不断扩大,但是其存在的问题也不断显现出来,在发卡量不断增加的背后活卡率则一直保持在�%上下,且活卡率有进一步下降的趋势。同时,信用卡在使用过程中的各种风险也逐步凸显。虽然在经历了金融危机以及国内经济的起伏后,我国信用卡市场在��年亮点频频,风控能力有所提高使风险降低,任何