文档介绍：第四章教育投资规划
第一节教育投资规划概述
第二节子女教育投资规划实务
第一节教育投资规划概述
教育的重要性
投资:进行人力资本投资,增加知识和技能
消费:满足人的求知欲,理解未知世界的快乐
教育投资规划
是一种理财规划,指通过提前投资,为自己和家庭成员的教育费用提前积累适当的资金。
包括自身教育投资规划和子女教育投资规划
子女教育投资规划
子女教育支出巨大,是教育投资规划的重点
包括基础教育投资规划和大学教育投资规划
子女教育投资规划的特点和作用
子女教育支出的特点
支出时间相对刚性,无法推迟支出
支出金额相对刚性,难以缩减支出
子女教育投资规划的作用
防止因为资金问题而放弃子女所需接受的教育
减少因为子女教育费用而负债的可能性
避免因为子女教育费用而推迟退休,或利用额外时间兼职
避免子女因为偿还教育贷款,而在就业初期拼命工作或放弃其他规划
子女教育投资规划的原则
早规划原则
对教育投资准备的时间越长,给家庭带来的财务压力越小。
资金充裕原则
子女受教育程度取决于父母期望、子女资质、学习能力、兴趣爱好,教育费用难以准确估算,且难以缩减,教育费用准备应宁多毋少。
多余的子女教育资金可以转用于养老。
稳健投资原则
原因1:高风险投资工具容易导致投资损失,影响子女教育投资规划的实施。
原因2:进行银行储蓄,容易遭受通货膨胀侵蚀。例子:1万元的教育费用,在5%的通货膨胀率下,
结论1:如果子女教育规划的时间较长,应进行中长线投资(如证券投资基金),追求资金长期稳定增值。
结论2:距离教育资金使用越近,要求投资工具的安全性越高
教育投资准备时间不同的比较
第二节子女教育投资规划实务
一、子女教育资金来源
二、子女教育投资工具
三、子女教育投资规划流程
四、子女教育投资规划案例
一、子女教育资金来源
小学初中义务教育阶段
教育支出较小
资金来源:政府教育资金、家庭教育资金
高中阶段
教育支出较小
资金来源:家庭教育资金、政府教育资金
大学及研究生阶段
教育支出较大
资金来源
以家庭教育资金为主
其它来源:助学贷款、政府教育资金、奖学金、子女勤工俭学金
二、子女教育投资工具
1、个人储蓄
风险小,收益稳定
收益较低,可能低于通货膨胀率
要求客户自觉定期储蓄
有急需时,容易挪作他用(既是缺点,又是优点)
如果父母去世,教育投资规划将无法继续,子女将缺乏教育资金
2、子女教育保险
既有保险保障,又有储蓄作用
如果父母出意外,可豁免以后要缴纳的保费
投资收益率低
二、子女教育投资工具(续)
3、银行理财产品
风险较小,收益比储蓄高
需要投资的初始资金较高,一般在5万元以上
4、国债
无违约风险、安全性高,容易变现
收益低于同期银行存款
5、证券投资基金
与股票相比,风险较低、收益较高
需要注意基金的投资方向和风险
6、股票
一般不鼓励客户采用
如果教育规划较长,在早期可适当采用股票投资方式
三、子女教育投资规划流程
明确子女未来能够接受的教育目标,了解实现该目标当前所需费用
预测教育费用增长率,计算实现该教育目标未来所需费用
计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金
选择适当的投资工具进行投资