文档介绍：本科毕业论文外文翻译
外文题目:Italian Banks’ Credit Approach Towards Low-e Consumers and Microenterprises:Is There a Bias Against Some Segments ofCustomers?
出处:New Fronties in banking services,part3,pages 299-321.
作者:Eliana Angelini
译文:
意大利银行对低收入消费者和小型企业信贷方针:对某些客户是否存在信贷偏见?
在意大利,银行对低收入消费者的感性和微型企业的金融需求的认识似乎仍然相当有限。低收入客户包括受薪雇员,农民,退休人员,使用临时占用(非典型工人)或失业人士,家庭主妇和移民的年轻人。 Microenterprices,在任何经济运作中最小的经济单位,包括自雇人士,以及家庭经营的企业。包括从街角的杂货店的裁缝,他们工作在几乎所有的经济部门。而这些环节的金融需求与其他企业和消费者相比,他们有着个人和业务特点,以及其业务的相对规模,分歧也是明显的。具体来说,微型企业和其他低收入客户往往经营的属于正规经济和社会经济的边缘,有着频繁的没有必要的许可证和文件。企业和住户一般只有有限的资产,特别是缺乏有正式头衔,可作为传统的固定资产抵押。虽然纯收入都在较低的规模,但以百分比计算的微型企业的经营利润率可能会很大。销售费用和收入的正式记录是稀缺和不可靠的。企业和家庭混有财务是从多个企业,农业和农业生产活动等各种渠道获得的收入。
访问客户是这部分信贷的一个共同问题,而且往往在发展中国家尤其严重。有很多原因这包括成本和信用评价的难度。这些客户,通常被定义“边缘”,往往造成评估和监控信贷风险的具体问题。贷款被认为是“脆弱”的客观特征,作为一个例子,与以借款人偶然从实践活动或主观方面的特征联系在一起
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银行使用的信用评分模型来产生关于借款人的偿还贷款倾向的信息。信用评分是一种统计方法,结合多家金融特点,形成一个单一的分数来评估借款人的信用。信用评分工具是利用在其评估和批准中,其贷款的绝大部分(或下降)大部分银行,它被广泛应用于消费信贷市场,以减少贷款的评估时间和相关费用,但最近才开始被用于小型企业贷款。由于部分银行越来越大,作为自己的消费信贷申请数量的增长,这些银行需要建立更有效的方法,来评估客户信用风险是否良好。信用评分就是一个这样的技术。虽然没有制度是完美的,但信用评分的方法,至少发放信贷时可以是准确的,因为他们对待所有申请人采取客观非正式的方法;与信用评分贷款的决定很可能比传统的“判断”的决定更加客观,更快,成本更低。此外,再次证明了在银行组织验收得分的关键是易用性。这就要求计分模型纳入现有的管理信息系统的集成,一个好的得分方法,允许银行继续照常营业,但随着风险的定量估计增加。
银行衡量借款人的信用数据库,对具有代表性和使用所产生的信息来决定贷款是否需要什么条件。信用评分是分配一个单一的定量测量,或得分,一个潜在的借款人,代表一对借款人的未来贷款业绩评估过程。一个信用评分模型对借款人,贷款人是一个公式,并把贷款不同的功能,并产生的概率或风险贷款之先河特征估计来预测未来的具有类似功能的贷款表现。得分假设有一个给定的特点,将像过去有类似的情