文档介绍：该【商业银行知识点总结(答案仅供参考) 】是由【青山代下】上传分享，文档一共【9】页，该文档可以免费在线阅读，需要了解更多关于【商业银行知识点总结(答案仅供参考) 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附加功能与服务,而潜在产品则是未来可能的扩展部分。这也是银行产品创新的灵感来源。另一种观点认为:从银行产品的层次来划分可以分为基础业务产品、衍生业务产品和组合银行产品三大类:1、基础业务产品:主要指导传统的银行业务产品,包括存款、贷款、票据、投资业务产品,结算、担保、代理、咨询四大类中间业务产品,以及信托、租赁业务产品等。2、衍生业务产品:是依靠某种资产作为基础来表现其自身价值而派生出来的银行产品。主要包括期远契约、期货、期权、互换等产品。3、组合银行产品:是一种跨越市场的产品,它可能跨越债券市场、外汇市场、股票市场以及商品市场中两个以上市场。如证券存托凭证、股指导期货,)。按照银行产品的业务划分:分为负债业务产品、资产业务产品、中间业务产品、投资理财产品四大类1、负债业务产品:负债业务是形成商业银行的资金来源的业务。资金的使用权从客户转移到银行,、定期存款和储蓄存款;长期借款主要采取发行金融债券产品的形式。金融债券可分为资本性债券、一般性金融债券和国际金融债券。2、资产业务产品:与负债业务相反,资产业务是银行把资金出让给客户使用,并从中收取一定利息的业务。为了办理资产类业务,银行也设计生产了许多银行产品,如各种贷款(、票据贴现以及金融租赁等。3、中间业务产品:这是银行为满足向客户提供各类中间业务服务而设计开发的产品,这类产品通常不需要占用银行资金,主要是通过银行自身资源为客户服务来收取手续费。如目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。传统的结算、汇兑、担保,以及新兴的代理保险、代客买卖外汇、基金等理财产品,还包括咨询评估服务等。4。投资理财产品商业银行在综合理财服务活动中,,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。这里的“理财计划”就是理财产品。8.《巴塞尔协议》1—3的内容:,要求银行资本中至少有50%,其最高额可等同于核心资本额。附属资本由未公开的储备、重估储备、普通准备金(普通呆账准备金)、带有债务性质的资本工具、长期次级债务和资本扣除部分组成。。巴塞尔协议确定了风险加权制,即根据不用资产的风险程度确定相应的风险权重,计算加权风险资产总额:一是确定资产负债表内的资产风险权数,即将不用资产的风险权数确定为五个档次:分别为0%、10%、20%、50%、100%.、20、50、100四个档次的信用转换系数,以此再与资产负债表内与该项业务对应项目的风险权数相乘,作为表外项目的风险权数。。商业银行全部资本充足率不得低于8%(其中核心资本充足率不得低于4%).全部资本充足率=(总资本/加权风险资产总额)×100%=(核心资本+附属资本)/∑(资产×风险权数)核心资本充足率=(核心资本/加权风险资产总额)×100%其中:资本总额=核心资本+附属资本风险资产总额=表内风险资产总额+表外风险资产总额=∑(表内资产×风险权重)+∑(表外项目×信用转换系数×相应表内资产的风险权重),到1992年底,所有从事大额跨境业务的银行资本金要达到8%的要求。协议二A、第一大支柱::%;二是将操作风险及其他风险纳入风险资产的计算,修改加权资产的计算方法,即将风险加权资产的计算划分为信用风险、操作风险和市场风险.(1)核心资本与风险加权资产的比率不得低于4%,即核心资本比率=核心资本/风险加权资产*100%=核心资本/(信用风险加权资产+*市场风险+12。5*操作风险)*100%≥4%(2)总资本与风险加权资产的比率不得低于8%,即总风险资本比率=总资本/风险加权资产*100%=(核心资本+附属资本)/(信用风险加权资产+*市场风险+12。5*操作风险)*100%≥8%B、第二支柱:监督检查目的在于保证银行有充足的资本应对业务中的所有风险。适合处理以下三个领域的风险:(1)第一支柱中涉及但没有完全覆盖的风险(贷款集中风险)(2)第一支柱中未加以考虑的因素(银行账户中的利率因素、业务和战略风险)(3)银行的外部因素(经济周期效应)C、第三支柱:市场纪律是第一、二支柱的补充。目的是营造一个安全和稳健的银行业经营环境,促进银行信息披露,尤其是银行资本充足率的披露。协议三:在《巴塞尔协议II》的基础上,重新界定了资本的范围,细化了资本分类,新的变化主要体现在以下几个方面:A对银行资产中最高质量的组成部分——普通股给予了更高的关注。《巴塞尔协议II》中一级资本和二级资本的界限并不明确—-二者都包含在持续经营条件下吸收损失能力受到限制的资本工具。《巴塞尔协议III》简化了二级资本,并取消附属二级资本和专门用于满足市场风险资本要求的三级资本,(创新型工具、非创新型工具和非累积永久优先股),其目的使得金融机构能够以较低的成本和有利的税收政策(混合工具越接近于债务工具,适用的税收政策越有利)、扩大风险覆盖范围,增强风险捕捉能力A提高资产证券化交易风险敞口的风险权重,提高资产证券化涉及的流动性便利的信用风险转化系数,并取消对市场整体出现动荡时的流动性便利的资本优惠。B大幅度提高内部模型法下市场风险的资本要求和定性标准。C提高交易对手信用风险的资本要求。3、提高资本充足率的标准在《巴塞尔协议III》中,一级核心资本充足率由原来的2%提高到4。5%,一级资本充足率由原来的4%提高到6%,总资本充足率维持原来的8%.4、。5%B逆周期资本缓冲。规定要求0%—-2。5%5、系统重要性银行的附加资本。要求具有更大的损失吸收能力,适用于更高的资本充足率标准。6、新增对杠杆率的要求A以普通股或一级资本等高质量资本定义为基础进行资本计量,防止银行过度承担风险,。c资产负债表内项目按帐内余额计算,但扣除提取的准备金和估值调整。7、流动性监管指标《巴塞尔协议III》中引入2个流动性监管指标,流动性覆盖比率(LCR)和净稳定融资比率(NSPR)流动性覆盖比率(LCR):用来确定在监管部门设定的短期严重压力情境下银行持有的无变现障碍的优质流动性资产的数量,以有效应对这种压力情景下的资金净流出。净稳定融资比率(NSPR):用来确保各项中期资产和业务融资至少具有满足最低限额的与其流动性风险状况相匹配的稳定资金来源。8、过渡期安排从2013年1月1日起,普通股权益/风险加权资产提高到3。5%,核心资本充足率达到4。5%,充足率达到8%,以后每年普通股权益/风险加权资产和核心资本充足率在上一年的基础上提高0。5个百分点,资本留存缓冲则于2019年1月1日提高至2。5%,为什么选择优选股,什么时侯选择优选股最有利?优先股是相对于普通股而言,主要指在利润分红及剩余财产分配的权利方面优先于普通股.“优先股它可以优先地享受到分红,实际上它是公司的举债集资,但是它采取的形式又是跟债券是本质不同的。它在公司资产负债表中体现为股权,这种股权风险小,采取固定收益的形式,长期持有优先股,等到上市公司回购股票的时候,还可获得差价收入。但它的缺点是没选举权没投票权,而且不能在二级市场交易。:大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率,并且可以转让的金融工具。这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场。大额存单是银行存款的证券化CDs主要特点是流通性和投资性,具体表现在:CDs具有自由流通的能力,可以自由转让流通,有活跃的二级市场;CDs存款面额固定且一般金额较大;存单不记名,便于流通;存款期限为3~12个月不等,以3个月居多,最短的14天。第一张大额可转让定期存单是由美国花旗银行于1961年创造的。其目的是为了稳定存款、扩大资金来源。由于当时市场利率上涨,活期存款无利或利率极低,现行定期储蓄存款亦受联邦条例制约,利率上限受限制,存款纷纷从银行流出,转入收益高的金融工具。大额可转让定期存单利率较高,又可在二级市场转让,对于吸收存款大有好处,于是,这种的金融工具新诞生了。大额可转让定期存款存单除对银行起稳定存款的作用、变银行存款被动等待顾客上门为主动发行存单以吸收资金、更主动地进行负债管理和资产管理外,存单购买者还可以根据资金状况买进或卖出,调节自己的资金组合。可转让大额定期存单最早产生于美国。美国的Q条例规定商业银行对活期存款不能支付利息,定期存款不能突破一定限额。20世纪60年代,美国市场利率上涨,高于Q条例规定的上限,资金从商业银行流入金融市场。为了吸引客户,商业银行推出可转让大额定期存单,购买存单的客户随时可以将存单在市场上变现出售。这样,,而且也提高了存款的稳定程序,对于发行存单的银行来说,存单到期之前,不会发生提前提取存款的问题。可转让大额定期存单市场的主要参与者是货币市场基金、商业银行、政府和其他非金融机构投资者,市场收益率高于国库券。(利益费用营业风险):风险成本::银行因对吸收存款新增加的服务和利息支出,而引起的对原有存款增加的开支。:贷款利率(P)又由资金成本(C1)、风险成本(C2)、交易成本(贷款费用C3)、机会成本(无风险利率C4)、银行贷款的目标收益率(R1)、借款人拟投资项目的预期收益(R2)、贷款的供求状况等多因素决定。分析各因素与贷款利率之间的关系,可以建立如下贷款定价与决策模型:P≧C1+C2+C3P≧R1P≧C4P≤(5c评价法):答:主要是指银行在贷款中对客户的信用分析集中在5个方面:(1)借款人品格(Character)(2)借款人的能力(Capacity)(3)企业的资本(Capital)(4)贷款的担保(Collateral)(5)借款人经营的环境条件(Condition):【答案】第一,担保的标的物不同:抵押贷款的标的物以不动产为主,也可以是特定的动产;,对标的物占管不同:抵押贷款的标的物由借款人占管,借款人或抵押人要保持抵押物的完整无损;而质押贷款的质物则由银行占管,银行有义务妥善保管质物,,合同生效不同:抵押物经过登记后,抵押贷款合同产生法律效力;在质押贷款中,多数情况下,质物或其凭证移交于银行时,合同生效,但可转让的股票和一些专有权利需要登记。第四,银行实现债权的程序不同:银行实现抵押权可以由银行与借款人双方协议以拍卖、变卖或折价抵押物所得价款受偿,协议不成的,银行要向法院提起诉讼;而质押贷款中质权的实现,在协议不成的情况下,:课本192页16。商业银行风险管理基本办法(1).贷款风险回避风险回避:是指考虑到风险存在和发生的可能性,,全面彻底的优点,能将风险的概率降低到零,:是指在完成项目风险分析与评价后,如果发现项目风险发生的概率很高,而且可能的损失也很大,又没有其他有效的对策来降低风险时,应采取放弃项目、放弃原有计划或改变目标等方法,使其不发生或不再发展,从而避免可能产生的潜在损失。(2).贷款分散管理贷款分散化比率是限制商业银行对个别借款人的贷款数量和比例,以防止贷款投放过度集中于某些行业或企业,从而降低贷款的风险。分散贷款可以避免贷款过于集中于某些风险领域而造成贷款风险。因此,,这个指标可以以行业、地区、单个贷款比例等不同的角度来表示。我国央行设置的指标,主要从对同一个借款客户贷款余额占资本的比例和对最大十家客户贷款余额占总资本的比率来表示。其评价标准如下:对同一个借款客户贷款余额/资本总额不大于10%对最大十家客户贷款余额/总资本总额不大于50%(3)。贷款风险转移转移风险是一种事前控制贷款风险的有效手段。指银行以某种方式,将可能发生的贷款风险全部或部分转移给其他人承担,以保银行证自身信贷资产的安全风险转移的方式有很多,主要有三类;一是合同转移,即借助合同法,通过与有关方面签订连带风险在内的合同,将风险转移给对方。二是采用保险方式,对那些属于保险公司开保的险种,。风险转移的分类一般说来,风险转移的方式可以分为非保险转移和保险转移。非保险转移是指通过订立经济合同,将风险以及与风险有关的财务结果转移给别人。在经济生活中,常见的非保险风险转移有租赁、互助保、,将风险转移给保险公司(保险人).个体在面临风险的时候,可以向保险人交纳一定的保险费,将风险转移。一旦预期风险发生并且造成了损失,则保险人必须在合同规定的责任范围之内进行经济赔偿。由于保险存在着许多优点,所以通过保险来转移风险是最常见的风险管理方式。需要指出的是,并不是所有的风险都能够通过保险来转移,因此,可保风险必须符合一定的条件。(4).贷款风险补偿风险补偿主要是指事前(损失发生以前)对风险承担的价格补偿。对于那些无法通过风险分散、风险对冲或风险转移进行管理,而且又无法规避、不得不承担的风险,投资者可以采取在交易价格上附加风险溢价,即通过提高风险回报的方式,获得承担风险的价格补偿。商业银行可以预先在金融资产定价中充分考虑到各种风险因素,通过价格调整来获得合理的风险回报。。(贷款定价方法:目标收益率定价法)(p130)2,.资产收益率的计算某银行拥有资产200亿元,红利分配比率为40%,实收资本为8亿元,留存盈余为8亿元。该银行的资产增长率平均为8%,则资产收益率至少为多少?它条件不变的情况下,若资产增长率为12%,%,则红利支付比率为多少?【答案