文档介绍：走进万能险
沿海计划项目组
前言
中国保险业历经20年(1958-1979)的停业,重新起飞后迎来了日新月异的变化。尤其是在险种的发展上,这二十多年我们几乎赶上了发达国家几百年的脚步。从传统寿险到分红保险,从新型万能保险到投连保险,一时间各类型保险纷纷登场,中国寿险开始呈现出百花齐放、百家争鸣的壮观场面。
面对多变的未来,主力险种的选择往往是痛苦的。我们应该从中国市场的实际情况出发,而不是盲目跟进国外最新的险种类型。因此新华保险在个人业务产品的选择上,稳健不失进取,本次万能寿险的出台上更是耐心观察市场,集众家之长,在恰当的时机创新推出国内首款双重结算的万能保险-至尊双利,必将为国内万能险市场带来革命性变化。
目录
中国万能险发展中出现的问题
在中国万能险迅速崛起
万能寿险应运而生
万能险推出的背景
新华保险在万能险上的重大突破
拥有至尊双利的精彩人生
随着资本市场波动加剧,以及央行加息预期的不断高涨,具有“投资保底”和“息涨随涨”功能的万能险日趋走俏。
由于股市起伏不定,加息预期强烈,不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。在外资公司工作的李小姐告诉记者:“这一段时间不停的加息,现在都不敢存定期了,听说这些万能险产品利息升了,收益率也会跟着升,免了转存的麻烦,还有保障,原本打算存银行的钱不如买万能险。”
购买传统寿险很难契合自己的需求灵活改变自己的保障程度。而万能寿险就有这个功能,你可以根据自己的需求随时改变自己的寿险保障程度,比如收入增长了或者刚买了房欠贷额非常大,这个时候就可以适当的增加自己的保额,或者在认为不特别需要的时候适当减少保额。
在欧美国家,万能险非常受欢迎,是公众养老和为子女教育储蓄的重要工具之一。
一、万能险推出的背景
-------摘自近期各大网络新闻报道
第一阶段:简单产品——自然费率的纯保障型保险
特点
保费随年龄变化而变化,年龄越大,费率越高
纯消费型险种,没有还本功能,一般为短期险
优势
险种形态设计简单
客户年轻时费率很低
不足
客户退休后收入降低,但保费却大幅增加,只好在最需要保障时被迫终止保单
保费不返还,客户难以接受
寿险产品的发展脉络
第二阶段:更方便的产品——均衡费率的长期保障产品
特点
保险费率不随年龄增长而变化,采用均衡费率
保险期间从短期向定期甚至终身转变
优势
客户自始自终支付一种费率,老年人仍可获得保障
不足
纯消费型,客户难接受
年轻时支出偏多的保障费用,丧失投资机会
寿险产品的发展脉络
第三阶段:带还本理财功能的产品——套餐保险产品
特点
均衡费率,保险责任多元化,类似于套餐的综合型产品流行
提高保费,将风险保费以外部分用于投资,利用机构优势实现资金的增值,弥补保障成本,实现保费还本甚至增加收益的功能,“保障+投资”的概念开始出现。
优势
保障理财两不误,保值增值客户容易接受
套餐保险责任打包,理解简单,方便购买和销售
不足
投资较保守
产品责任个性化不足,呈现同质化
客户无法为自己量身定做
寿险产品的发展脉络
保障功能更灵活
保障金额可以随时调整
保障期间可以自主选择
理财功能更强大
能够克服通货膨胀,跑赢频繁的加息
更多的投资渠道,更积极的投资策略
随着客户对保险的理解和运用水平不断提高,需求不断变化,市场呼唤新一代保险产品的出现。
市场需要更先进,更强大,更贴心的保险产品!
保险交费和领取更方便
交费期间可以选择
可以随时追加交费
保险资金更公开透明
收益及时公布
账户经营透明可查
寿险产品的发展脉络
二、万能寿险应运而生
万能寿险的定义
万能险,英文称universal life insurance,意为全能的、变幻的寿险产品,非传统寿险的一种。
因集保障、储蓄与理财功能于一体,具有交费灵活、存取方便、有保底利率、保额自主等特点,所以称为“万能”。
万能寿险的严格定义为:提供保费交付的灵活性与身故给付金的可调整性的保险产品。
万能寿险的起源
万能险1979年于美国开始销售
1985年,万能型寿险在美国的市场占有率大幅提升
至今已占美国个人寿险市场份额的40%以上,在欧洲和日本也显示了强大的生命力