文档介绍：商业银行对公业务的思考
一、邮储银行发展面临的优势与挑战
(一)邮储银行具有的优势。
1. 起点高,资产规模大,品牌好。强大的机构网络、社会信誉,有知名度、有国家背景,办银行的基本要素具全。具有明显的地域性优势和银行的个性。36家一级分行,312家二级分行,20089家支行(6000直管支行) ,,,ATM机1万台。58%的储蓄网点和66%汇兑网点在农村。具有强大的经营能力。
2. 负债业务能力很强,%的资金实力;资产业务没有不良包袱,质量好。盈利空间及成长性大,成为第五大存款银行。发卡2亿张,为第三大发卡机构。
3. 有了基本客户群基础和区域地域优势,机构位置好。
4. 有22年的发展史,奠定了基本的管理基础和文化。
谁能懂得发挥自身优势、驾驭并发展优势,扬长避短,谁就是一个聪明的、清醒的、有效的经营者。重要的是不断地宣传、凭借、营造、培育优势,扩大在社会在客户中的知名度。目标是建设现代企业制度的银行,有经营管理特色、有竞争力的银行。
(二)经营中面临的机遇与挑战。
,面临挑战。
经营定位确定一家银行的经营方式和特征,表明与其他银行的差异,规定了经营思想、发展方向、客户定位、风险偏好、业务产品、服务内涵与管理方式等。
邮储银行定位是:完善城乡金融服务功能,为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务,与其他商业银行形成互补关系,支持社会主义新农村建设。依托邮政、服务城乡、支持三农的零售银行定位,走低成本、差异化特色经营之路,以资本节约型业务为基础,不断加强风险管理,努力建成国内网络强大、客户众多、资产优良、资本充足、特色鲜明、竞争力强的大型商业银行。
选择定位在于找到一个最能发挥自身优势的市场,形成强大的竞争力,获取更高的效益。难度在于,(1)要依据各地的实际情况确定各行的经营方式,处理好重点与一般的关系;(2)要把定位体现与落实到经营中,成为各机构人员的经营指南,走出最佳的经营效益之路。
2. 业务发展中面临着极大的机遇与挑战:
主要体现在两个方面:
(1)对公业务、资产业务挑战。这两个领域较薄弱,缺少传统的客户基础、客户关系和经营管理体系,缺乏相应的经营文化和风险内控机能。
(2)个人业务转型的挑战。从单一的邮政储蓄吸收存款,向全面经营个人金融服务的银行业务转变。在业务范围、指导思想、经营方式、管理方式都发生根本的变化。难点在个人信贷业务与理财业务。
这是经营的短板,也是发展的潜力,更是崛起的机遇。不抓对公业务增长今天过不好,不抓个人业务转型明天会丢失。
、资产业务的分析:
(1)对公业务在银行具有重要的市场地位
对公、对私是两种业务、两个市场、两类客户,各有特征,各自有一片经营天地。业务相辅相成、资金相互流动。两类存款、两种客户服务和筹资方式、经营管理方式。两支队伍运作、维护。一副担子两个筐。
在银行信贷、资金和中间业务三大收入中,对公业务利润占一多半。据2007年中资银行机构存贷款余额分析,对公存款约占55%,对公贷款约占80%;储蓄存款约占比45%,个人贷款约占比20%。其中,5行对公存款占51%,%,其他金融机构占52%。
(2)对公与资产业务的经营特征与难点
难点在客户关系。两项业务都是社会关系、客户关系的产物,依赖于银行营销能力和人际关系。
1)会伴生出更大的操作性风险、信用风险,且金额大而风险大。收益高必风险大,随客户带来复杂的社会关系网,寻求资金的人纷纷上门,前门、***、旁门都有,关系复杂,渠道广泛, 经济案件多;员工面对外部的机会和诱惑多, 增加了管理难度。支票、汇票、银票、贷款金额都大,多是异地、异行、异人的关系,流程和权限管理压力大,注重过程和事后监督。
2)需要专业人才,约占30%多。核算作业、营销、信贷(包括评信、审查、市场分析、行业政策等)、风险内控人员(对风险的鉴别、控制、规避等)等,需大量专业技术。
(3)银行对公业务是一个完整的体系
对公、资产业务有完善的组织机构,架构分工细致,客户层次清晰,风险控制和定价机制完善,经营体系和客户网络完整,构成稳定的经营基础。
经营问题,信贷、政策及操作三大风险的内控管理,权限、流程与内控监督管理,专业管理体系与考核机制,产品、利率等财务分析及管理。
营销问题,客户定位、分类,客户质量及贡献度分析,建立客户群及结构调整,营销手段与方式,客户关系维护等。
服务问题,个性化客户化服务、服务渠道、产品创新,客户经理及产品经理配备。
。
社会背景:国民生活水平提升,近年财富生成、集聚来势迅猛,客户成长分化快,二八定律明显。理财异军突起,成为各家银行吸引和稳定富裕客户的主流业务。富裕群体财富