文档介绍：人力产权与银行业操作风险管理
一、引言:从一个典型的工作案例说起
银行业的竞争日趋白热化,国有商业银行许多
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机构网点正面临着生存考验,而网点是否撤并的决定性指标就是。今年年初,一个正苦苦挣扎在死亡线上的网点——已经进入省行直接监控的“黑名单”——向全行再次发出了紧急求援。一天,一名员工向这个了一个客户,手里拥有一笔金额极其可观的存款,目前存在别的银行。转移过来不难,但有一个条件,要求
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银行开一个活期一本通存款账户,这个密码,只凭印鉴取款。在普通人眼里,这一笔存款,金额极具诱惑力,而条件也不苛刻。与普通人一样,这个一听首先是满口答应,讲到开户条件的时候却开始犹豫起来了,后来想了想还是心痛、委婉但断然拒绝。原因很简单,风险不容易
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控制。都是凭存折及凭密码支取;凭存折支取须存款人前来,这很好控制,没有存折,自然就不能取款,这符合习惯;凭密码支取也须存款人前来输入密码,这也很好控制,没有密码,电脑自动会拒绝取款;凭印鉴支取就不一样了,万一经办人员责任心不够疏忽大意,那是天大的麻烦。正好Dddtt, tt t 8. com,网点主任心知肚明,自然放心不下。
这一个案例反映的是银行业发展中普遍存在的一对矛盾——业务拓展和风险管理之间的矛盾。这一笔业务到底是做还是不做?如果8 tt 不做,做的到底是什么?笔者首先提出“风险价值”理念——规避风险与实现价值一一对应,进而引申出一个结论——银行的全部8ttT8工作归根结底就是,用以分析这一个矛盾,并回答这两个问题。进一步,笔者以新制度经济学的人力产权理论,深入分析,并得出<div>结论:操作风险是当前银行业风险管理的重中之重,银行职员操作权归属不清是操作风险产生的根源,整合IT平台清晰界定操作权是国有商业银行的当务之急。
二、“风险价值”理念:规避风险与实现价值一一对应
价值是什么?资源的价值,是相对言。这里指的是广义的投资,即投入资源,包括
www .ddd tt. com狭义的投资——投入资金。价值,是“代价所值”(张五常),是耗费的效用(恩格斯)。投资,在耗费价值的同时ssbbww. com实现价值。成本,即“代价”,是“耗费”的价值;收益,即“所值”、“效用”,是实现的价值。成本和收益,都是价值的表现形式(费雪)。耗费的价值和实现的价值,是资源价值一个硬币的两面。平常所说的价值,指实现的价值。
风险是什么?风险就是利8 tT 的不确定性,更准确说,指具有概率事件的不利8 tT 的不确定性。经济学上有一个结论,风险与收益对等。笔者认为,这是指规避了一定,就会实现一定。高风险高收益,意味着规避了高风险,就能实现高收益。由于. com收益是实现的价值,笔者认为,是实现价值的障碍,它是实现价值过程中的不利8 tT 的不确定性。投入资源的过程,就是的过程,也是8tt t 8. com排除障碍的过程,也是8tt t 8. com实现价值的过程。所以8ttt8说,投资过程中,规避风险与实现价值一一对应,这就是义的“风险价值”理念。
现实中是否存在“无风险”价值呢?笔者认为,理论上绝对的“无风险”价值不可能,现实中也不存在。但这并不排除理论上存在形形色色的相对”价值。作为dddtt“无风险”资金价值的银行存款利率在现实中的存在就是。价值的存