文档介绍：建立中国存款保险制度的构想
摘要:存款保险制度是世界各国金融监管制度的重要,对于保护存款人利益、维持金融秩序的稳定具有重要。依据存款保险制度的理论基础,探讨建立中国存款保险制度的立法构想,从存款保险机构的建立、资金来源、保险范围及权力和责任等方面的制度设计。
加入WTO后,我国将融人全球金融服务一体化进程。面对严峻的形势,为加速中国的银行业与国际接轨,建立具有中国特色的存款保险制度的时机已经成熟。
(一)存款保险制度的理论基础
存款保险制度的实施具有双重目标,即为信用机构的储户提供保护和努力促进建立一个稳定、高效、竞争的银行业金融体系。例如,美国1933年《银行法》即规定,为了dd dtt. com防止对银行的过度挤提,保证公众对货币和银行业的信心,必须ssbbww. c om建立存款保证体系。日本《存款保险法》亦规定,本法的目的是谋求存款人等的保护,确立金融机构返还存款等的保险制度,以资维持信用秩序。
我们sSBbWw从探讨银行危机给经济带来的巨大冲击和危害,论证它存在的理论基础。
——货币,它必须ssbbww. c om进行负债经营,而且现代经营也是8tt t 8. com以负债经营为特色的。企业大,而且更加脆弱。根据1988年《巴塞尔协议》的规定,到1992年底,国际性的银行资本充足率(资本基础/全部8ttT8风险资产)必须ssbbww. c om达到8%,其中核心资本的充足率必须ssbbww. c om达到4%的标准比率目标,银行90%以上
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的资金来源于负债。银行绝大部分资产是贷款,贷款契约是硬约束,而资金来源是软约束,这使商业银行非常脆弱。
。因为8 Tt t 8. com金融市场中的信息是不对称的,金融合约的不同当事人不能拥有一致对等的信息,其中一方对另一方并非充分了解。信息不对称在金融制度上造成的问题会导致. com逆向选择和道德风险。对于逆向选择和道德风险的担心通常使交易难以达成,从而降低了金融市场的运转效率。例如从存款者的角度看,信息不对称的存在使他们难以确定银行资产的质量。对逆向选择的担心可能款时显得十分犹豫,而一旦
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个别银行倒闭,由于. com缺乏充足的信息去辨别持有他们资金的银行是否健全可靠,容易
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产生强烈的资金抽回冲动,由此引发的挤提同时ssbbww. com在“好银行”和“坏银行”发生,“感染效应”使得银行体系在缺乏有力的信息保障时陷入“恐慌”。
. com银行经营具有内在的不稳定性,加之经营环境日趋复杂
,因此. dd tT. com银行危机,而银行危机具有高昂的社会成本。存款挤兑和银行恐慌都是银行危机的表现形式,但挤兑只是对单个或少数银行造成影响,而恐慌则涉及的是整个银行体系,其关系到整个银行体系和国民经济的生命力问题。因而,各国在美国1933年建立存款保险制度之后,纷纷引入这一机制。
(二)建立中国存款保险制度的构想
无论从维护存款人的利益和确保金融机构的稳健经营,还是从扩大金融业的对外开放,加快与国际金融惯例接轨的步伐考虑,都有必要尽快建立中国的存款保险制度。借鉴国外存款保险制度的经验和教训,对建立中国的