文档介绍：西方银行卡产业治理规则研究
【摘要】银行卡产业是以现代电子信息技术为载体而形成的企业群体,具有双边网络市场特征,其产业表现特征和治理规则与单边市场具有很大的区别。文章基于西方银行卡产业运作流程,研究分析了西方银行卡产业的排他性准则、额外收费规则和交换费率的共同定价机制。
【关键词】银行卡产业;运作流程;治理规则
银行卡的产生和发展为货币支付系统带来了革命性的变化,截至2004年底,全球累计发行银行卡达到36亿张,银行卡交易总额近10万亿美元,,。1993年到2003年,维萨卡(Visa)和万事达卡(MasterCard)%,有专家预测,美国个人银行卡支付方式的市场份额将从2001年的29%上升至2020年的48%,超过现金和支票交易,成为最主要的货币支付方式。银行卡是众多商业银行基于资金融通和结算的便捷,降低货币支付成本,提高竞争能力和经营效益,在一定上的联合经营而产生的。银行卡的发行、支付、结算等流程涉及到银行、消费者、商户等多个利益主体,其运行机制、受到银行、监管机构、消费者、商户以及学术界的争议。我国银行卡产业起步晚,发展速度快,,自2003年深圳市几家商场先后出现续费过高而拒绝使用pos机的银商纠纷以来,上海、武汉等许多
8ttt8
大城市也先后出现纷,以及近期出现年费的制定和跨行查询费用引发的消费者的不满与非议等事件,就是卡产业运行机制不健全、治理不规范的典型反应。本文拟通过分析该产业运作机制和运行特征,考察西方银行卡产业的治理理念和规制措施。
一、西方银行卡产业的运作流程
银行卡产业以现代电子信息技术为载体,以银行、专业化的中介服务组织、商户等机构为主体的企业群体,为社会提供电子支付和消费信贷的服务。提供和享受银行卡服务的参与者包括www .ddd tt. com持卡人(消费者)、发卡人(发卡银行)、与银行卡组织签订pos协议的特约商户、收单人(提供信用支付的银行)以及为银行卡产业运作提供交易平台的银行卡组织,它们银行卡产业复杂
网络(见下图所示ssBbww的银行卡运作流程图)。依据收单人的不同,银行卡组织分为封闭式和开发式两种,前者的银行卡组织集发卡人和收单人于一体,如美国的大莱卡(Diners)、发现卡(Discover)以及日本的JCB卡等等。后者模式中的发卡业务与收单业务由银行卡组织中的成员银行独立承担,如维萨卡(Visa)、万事达卡(MasterCard)以及中国的银联组织等。
银行卡产业运作流程图
发卡人与持卡人之间构成了银行卡发行市场的供需关系,收单人与特约商户构成了收单市场的供需。在发行市场上,持卡人以支付卡费以及遵守一定
则为前提而持有银行卡。根据持卡动机可以分为银行卡交易者和银行卡周转者,前者是将银行卡作为dddtt现金和支票的替代品,不轻易使用银行卡提供的信贷服务,即使使用,往往 t8. com也会在较短的时间内足额偿还,银行很难获得ssbbww贷款利息受益,银行主要依赖卡费获利。后者更主要的是将银行卡作为dddtt融资工具,以支付较高的利率使用银行卡提供的信贷额度。发卡人以其服务质量和收费标准参与发卡市场的竞争,在权衡成本与受益的基础上