文档介绍：INTELLIGENCE
经济纵横
论我国农村信用社的金融创新
沈阳师范大学渤海学院 08 级经贸系国际金融专业二班潘佑强
摘要:农村信用社由于长期服务农村、农业、农民,经营网点多,服务质量优,较多
其他金融机构在务工人员心目中具有更好的社会信誉和形象基础。在残酷纷杂的竞争中,
农村信用社要成为农村金融的主力军,必须不断进行金融产品创新,在分析农村信用社金
融产品创新方面的利弊后,提出储蓄产品特别是农民工劳务收入储蓄开发的具体策略。
关键词:农村信用社产品开发
与四大国有商业银行及农业发展银行相比,农村信用社了劳务输出,主要是到广东、福建、浙江等发达地区的一些
同样面临不少劣势。一是汇兑手段相对落后。相对于国有商小企业打工( 还有不少到附近的武汉、郑州等一些大城市从
业银行来说,农村信用社还没有在全国建立完善的通存通兑事建筑、服务、运输等行业),已占到了全县农业总人口的
或一卡通业务,电子汇兑的地区有限,业务范围不广。二是 30%左右,以各类打工人员人均年收入 5000 元左右计算,年
资金问题。目前,部分欠发达地区农村信用社,业务经营比人均净汇入资金 3o00 元推算,该县劳务人员年净汇入资金约
较艰难,资金头寸不足,这与劳务收入现金兑付需求量大和为亿元,若信用社能组织劳务收入的 20%来储蓄,则
信贷资金需求量大的矛盾日见突出,信用社对务工人员汇回该县每年可增加 9000 万元储蓄存款,而截至 2002 年底,商
的资金如不能及时保证现金兑付或对信用社签订有存贷协议城县信用社存款规模在 8000 万元波动。农村信用社要加快电
的务工人员如不能满足其正常贷款需求,无疑会使信用社失子化建设步伐,尽快建立起全国统一的行业性电子联行通汇
信于民,带来的结果必将是储蓄资源的萎缩。三是结算问题。系统,争取基层乡镇信用社开办省辖和全国电子联行业务,
鉴于劳务收入存款具有广阔的前景和巨大的潜力,目前邮政切实解决劳务收入资金通汇不畅的问题。欠发达地区农村信
储蓄部门、农业银行和农村信用社纷纷争夺劳务收入资金市用社要把大力开发劳务收入存款作为今后农村信用社储蓄存
场,而农村信用社劳务收入资金汇路受制于邮政储蓄部门和款工作的主攻重点和“重头戏”,可以把它列于“存款兴社”
农业银行,使农村信用社在劳务收入存款竞争中出于不利位的战略地位。
置。部分邮政储蓄部门利用其邮政汇路的便利对信用社设卡, 把开发劳务收入存款作为巩固农村存款阵地、拓展筹资
而部分地区农业银行则利用其结算优势对信用社施压,更加空间的切入口和实现储蓄存款稳定增长的一种有效手段进而
大了信用社汇路不畅的困难。针对存在的问题和困难,信用抓实抓好,特别是要发扬上下联动的功能,自上而下层层成
社必须实行危机管理。立专班;内部确定专人负责;业绩考评中设定专项考核;业
为保证农村信用社在农村金融市场中的主体地位,国家务上可以进行一些小创新,如为劳务存款可以设立专户,开
金融管理机构可以从制度上对农村信用社倾斜。结算汇路通展汇转储业务,整体推进开发劳务收入存款工作。作为农村
达是农民对汇款存款的重要心理预期。如何保证劳务收入资合作金融组织,农村信用社要具有生命力,必须进行明确的
金迅捷、安全地汇存到信用社,并及时送到农户手中是组织