文档介绍：2011年5月下总第241期 dio:.1004- 财政金融
农村信用社个人征信系统产生
冒名贷款的成因及异议处理
辽宁省农村信用合作社联合社叶艳
冒名贷款是指借款人因各种违规原因不能通过正常渠道从金催收过程中一笔一户的核对才能暴露出来。这对于小额农户贷
融机构取得贷款,从而假借、利用、冒充、盗用他人名义以骗款较多、涉及面广、人力不足、贷款调查工作量极大的信用社
取金融机构贷款的行为。冒名贷款不仅给农村信用社信贷资金安来说,影响尤为严重。信用社在不知情的情况下,报送了不真
全带来了极大的风险隐患,而且还给名义贷款人的征信记录造成实的贷款数据。而这些异议只有在名义贷款人提出异议时才能
不好影响,从而使征信机构个人信用数据失真。农村信用社因此露出庐山真面目。
产生的征信异议、投诉和诉讼案例时有发生,有的甚至公布于媒其次,主观上,信用社协查责任未明确,异议处理实效较
体,给农村信用社带来很大的法律风险和舆论风险。差。现在的人民银行异议处理机制并未明确信用社异议协查的
法律义务和法律责任,也未明确信用社的异议核查程序和异议
一、个人冒名贷款的主要表现回复标准。信用社只针对提出异议的错误数据进行调查,并修
受国际金融危机的影响,企业效益下滑,营运资金周转趋改其错误数据。由于并未规定有关义务和责任,而且部分信用
紧,造成信贷资金需求单向攀升。部分企业和个人为规避授信社冒名贷款笔数较多、数额较小、发生时间较长信用社也不会
限制,开始采取冒名贷款的方式从农村中小金融机构套取贷主动去核查已错报的冒名贷款数据。
款,主要表现为以下几个方面: 最后,程序上,冒名贷款必须由信用社相关部门认定后修
。一是实际用款人改,处理难度较大。为确保上报个人征信信息的准确性,信用
在征得名义借款人同意并取得相关个人信息资料情况下取得贷社要求相关业务部门对冒名贷款进行认定后,才能更正、修改
款。二是实际用款人在名义借款人不知情的情况下,虚构或采或删除相关错误征信信息。实际操作中,冒名贷款的认定往往
取不正当手段,以名义借款人的个人信息资料(身份证、名需要调查核实各方当事人相关证据,有的甚至还得依靠公安机
章、家庭经济状况等资料)取得贷款。关的侦查证据及司法机关的判决结果。有时取证难、周期长、
,化整为零取得贷款, 费用高等现实问题严重影响冒名贷款数据的处理进度。
逃避贷款审批程序。
(个贷公用)。四、处理个人冒名贷款异议的几点建议
主要以企业法人代表、员工或村委会干部名义申请贷款,企业一是清查历史遗留冒名贷款数据。信用社应组织辖内机构
或村委会实际用款。进行自查,重点检查个人贷款中农户贷款和个人住房贷款。对
,办理个人假按揭贷自查出的冒名贷款进行登记汇总。经人民银行征信中心同意
款,套取银行信贷资金,由担保企业使用。后,对经核查确认属于冒名贷款的信息应集中进行批量处理,
。一是部分信用社尽早进行更正、删除。
为完成收息任务,变相或直接用贷款为客户垫付利息。二是信二是利用科技手