文档介绍：论银行不良债权的消化途径
摘要:如何提高国有商业银行的信贷资产质量,是经济体制改革的重大问题。银行信贷资产沉淀于企业,使得银行正常商业化经营发生困难。国有商业银行的不良债权应本着政府分担、银行让利、企业消化的“三家抬”原则,既要从客观上寻找解决8t t t 8. c o m的方法,也要从银行自身加强管理上寻找突破口,以保全银行的信贷资产,保证国有资产的安全完整。
一、我国银行不良债权的成因
(一)客观性因素——和政府干预
。不同的历史时期,国家的产业政策也有所不同,而国家产业政策又是通过运用包括www .ddd tt. com资金倾斜、在内的经济政策和行政手段并重来贯彻实施的。总会使一批不符合国家产业政策的企业关、停、并、转,这是导致. com我国银行不良债权形成的主要原因。目前的不良资产中,政策性贷款沉淀的占有相当大的比重。
“点贷”项目是造成银行不良债权的直接渠道。在我国传统体制下乃至现在dd dtt. com,确实存在着政府决策银行放贷的问题,此种做法造成了企业对政府和银行过分“依赖”,而地方政府有时受短期行为和本位主义利益的驱使,把银行贷款的安全性、流动性和效益性置于脑后,导致. com银行不良债权大量形成。
(二)主观性因素——银行自身管理
。长期以来,国有商业银行在经营指导思想上片面重视资产规模的外延扩张,过分强调扩大市场份额,忽略成本和风险因素,忽视质量的提高,导致. 增长。
。一方面款的评、审、放、收过程中的责、权、利脱节,贷款责任单位和责任人不明确,贷款配置与存量管理未能与风险状况和管理水平相配套,项目评估不准,贷款审查不严等技术和方法上的问题形成贷款风险损失。另一方面
政部门放松对下级机构的管理,使下级行政权力太大而失去平衡,甚至越权超限额开展业务,形成了大量的不良债权。
。在“拨改贷”实施的同时ssbbww. com,未能相应进行专业银行的商业化改革,使专业银行本身仍处于“软”约束状态www .ddd Tt. com。银行对信贷资产质量的恶化不承担任何
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直接责任,这种银行自身的软约束加上地方保护主义对银行信贷的行政干预,导致. com银行这道可用8ttt8来控制企业过度负债的闸门几乎崩溃。
。金融部门规定企业只能开一个基本户,户和临时户,实际8ttt8上还是允许多
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头开户。这些账户成了企业逃避银行债务的“避风港”,直接削弱了银行自身的监督功能,导致. com了银行不良债权的上升。
二、化解银行不良债权的途径
(一)治本思路
深化国有商业银行产权制度改革,使其转变为真正的商业银行。同时ssbbww. com建立科学的信贷资产经营机制和风险防范机制。鉴于国有商业银行的不良贷款大量起因于财政资金与信贷资金不分、政策性资金与商业性资金不分,以及银行在政府不正当干预下发放低效益、无效益甚至无法收回的贷款,必须ssbbww. c om划清信贷资金与财政资金的界限,坚持商业银行资全的有偿性、流动性、效益性原则,减少并消除各级政府特别是地方政府对国有商业银行经营活动的不正当干预,保证银行的经营自主权。国有商业银行要成为市场化的企业,深化