文档介绍：家庭人身保险案例规划
单身者的保险需求——富裕型
一、家庭背景
王金文的同事卞良是当地人。卞良是家中的独身子女,其父母都是比较富裕的中产阶级。目前,卞良的收入虽然也与王金文相似,为每月4000元左右,工作单位也都完全相同,但是卞良的家境非常富裕。小卞今年25岁,目前在他名下已有两套房屋,一套价值300万元,一套价值100万元。另外,卞良父母的名下还有一家公司,经营效益不错,卞良在其中有一部分股票。另外,卞良还有股票、基金、银行储蓄、黄金等多种资产。每月,仅凭卞良的理财收入,例如利息、房租等收入,就大致为10000元左右,完全能满足生活需要。卞良的工作基本上是消遣和为了人生价值的实现。
二、风险分析
卞良是典型的单身贵族,没有结婚,没有小孩。主要的保障目标是自己,例如所面对的意外伤害和疾病风险。同时,出于回馈父母的目的,他还应该考虑到自己对父母的责任。也就是说,他应该想到,自己万一出了意外,父母除了感情的伤害以外,是否还是会有经济上的伤害。
卞良——单身者——富裕型风险分析
年龄:青年型
健康状况:健康
个人收支:独立,不但能弥补自己的开支,而且还有所节余
社会责任与压力:社会责任很想,父母非常富有,在经济上不需要儿子任何的援助
社会保障及企业保障:充分
三、保险需求诊断
卞良面临的风险依次是意外伤害、健康和短寿、长寿的风险。我们将根据不同的实际情况,从风险发生后的影响结果入手,分析风险的大小。
假定通货膨胀率为5%,收入增长率为10%,投资收益率为4%,假定每个人的期望寿命是80岁。假定男性的退休年龄是60岁,女性的退休年龄是50岁。退休之后的收入和支出都降为退休之前的50%。退休之后的收入年增长率为6%。
卞良——单身者——富裕型风险评估
意外伤害风险:存在,影响不大
健康风险:存在,但是影响不大
短寿风险:存在短寿风险,但是影响不大
长寿风险:不存在
产品组合方案
序号
保险产品
保险费(元)
保险金额(元)
缴费期限
1
国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)
8400
30万
10年
2
国寿松鹤颐年年金保险
(分红型)
10万
51230
10年
3
国寿综合意外伤害保险
400
20万
1年
总保费:18800元
五、利益描述
最高意外伤害身故金
身体高度残疾保险金
意外伤害费用补偿医疗
意外伤害住院日定额给付(90天)
重大疾病保险金
特定疾病保险金
150万
30万
2万
50元/日
30万
6万
注:意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100 元、给付比例为80%。
国寿松鹤颐年年金保险(分红型)
国寿康宁终身重大疾病保险
典型三口之家的保险需求——工薪型
一、家庭背景
王全发和陶娜一同在工厂工作,他们有一个可爱的宝宝叫妞妞。今年,王全发35岁,其妻陶娜32岁,妞妞已经3岁了,在幼儿园上学。王全发和陶娜都是工厂的蓝领,是技术工人。王全发和很软陶娜所在的单位在社会保障方面不健全,时时克扣社会保障保险费。孩子妞妞由于是外来儿童,也没有任何的社会保障。小王夫妻的父母都是农民,目前还比较健康,不需要小王夫妻赡养。王全发目前年收入5万元,其妻陶娜的年收入为4万元左右。家庭式租用别人的房屋,还无力购买房子。目前,小王夫妻大致有银行存款10余万元。每年,小王夫妻的生活费用大致为7万元左右,其中妞妞2万元,。小王夫妻的工作非常辛苦,都是体力劳动,但是收入和支出相比,生活也比较紧张。
在财务需求方面,小王夫妻希望能够建立10万元的应急基金,还希望建立30万元的房屋基金,用于将来买房。他们也考虑过养老基金和教育基金,只是感觉没有能力实现。
二、风险分析
小王夫妻是典型的三口之家。他们都比较年轻,身体相对而言比较健康,但是正处于事业和家庭的建设期,抚育小孩的同时肩负着沉重的社会责任,是典型的已婚青年期。而且家庭财力比较弱,收入和支出基本相当,日子过得还是比较紧张的。而且,两人的社会保障也都不是非常充足。
小王夫妻——已婚青年型(三口之家——工薪型) 风险分析
丈夫:王全发
年龄:青年型
健康状况:健康
个人收支:独立,能弥补自己的开支,而且还有所节余,对家庭有所贡献
社会责任与压力:社会责任大,主要是对孩子的责任
社会保障及企业保障:不充分
妻子:陶娜
年龄:青年型
健康状况:良好
个人收支:独立,能弥补自己的开支,而且还有所节余,对家庭有一定的贡献
社会责任与压力:社会责任大,主要是对孩子的责任
社会保障及企业保障:不充分
孩子:妞妞
年龄:幼儿
健康状况:良好
个人收支:没有收入,纯消费
社会责任与压力:没有社会责任
社会保障及企业保障:没有任