文档介绍：从合规视角解读“三个办法”
1
主要内容
起草背景、目的
指导原则
重点内容
结构安排
要点说明
2
起草背景
改革开放三十年来,我国金融资产显著增长,信贷
规模加速扩张,尤其是银监会成立后,倡导以风险为本
的监管理念,我国银行业发展取得了良好的成绩。但由
于我国经济仍处于市场化的转型时期,信贷资金安全问
题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要体现
在以下几个方面:
3
起草背景
目前商业银行信贷管理模式相对粗放
贷款被挪用现象普遍
虚假交易骗贷案件频发
4
背景一:目前商业银行信贷管理模式相对粗放
目前,我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致,从
贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有
机的精细化的管理理念。
尤其是贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱,而
贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强,监
控能力和手段有限,往往不能在借款人和贷款项目的经营
出现不利因素时及时采取适当措施,适度介入贷款项目的
经营,维护贷款安全。
5
背景二:贷款被挪用现象普遍
由于目前粗放的贷款管理模式,尤其是贷款支付环节的薄
弱以及信贷文化的不健全,我国商业银行难以对约定的贷
款用途进行风险监控,导致贷款难以收回,增加贷款人的
信用风险,甚至信贷资金被普遍挪用,违规进入股市、房
市。
这会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间
的跨市场传递更为隐蔽,加大了产生系统性风险的隐患,
给银行体系带来了巨大风险。
6
背景三:虚假交易骗贷案件频发
由于当前我国社会诚信状况不佳,市场交易制度和交易行
为约束不够规范,往往诱发虚假交易,甚至无交易划转套
取银行贷款的案件频频发生。
这种情况不仅直接影响了贷款资金的安全,也会导致信贷
资源在地区间、行业间配置的信息不准确,从而不利于我
国宏观经济调控政策的有效性。
7
立法目的
维护贷款资金安全,真正保护好存款人和消费者的利益
改变传统的贷款观念,营造借贷双方良好的信用环境和
健康的信贷文化
倡导贷款支付管理理念,强化贷款用途管理,提高商业
银行信用风险管理水平
从强化贷款的全流程管理角度,推动商业银行贷款管理
模式的转变
8
目的一:维护贷款资金安全,真正保护好存款人和
消费者的利益
国际银行监管的理论和实践都证明,银行监管的目的就是
从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行的行为。
但要实现最优的监管需要完善的规则,除了最低资本金安
排改变银行的风险行为外,还需要关注银行过度承担风险,
尤其在我国目前经济市场化改革的背景下还要关注如何防
止银行发放质量不高的贷款,加强风险的控制与防范。
9
目的二:改变传统的贷款观念,营造借贷双方良好
的信用环境和健康的信贷文化
由于“实贷实存”现象在我国商业银行贷款活动中普遍存
在,借款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作
它用,形成不良贷款,并对我国银行体系产生负面影响。
这些问题的出现一方面归结于商业银行贷款风险管理流程
的缺陷,另一方面也反映了借款人在贷款使用的认识问题
上存在偏差。我会从技术角度,通过设计贷款支付环节,
强化贷款的全流程管理以及明确法律责任,共同维护贷款
市场的信用环境。
10