文档介绍：第一章风险与风险管理
第三节风险管理与保险
风险概述
风险管理
风险管理与保险
第三节风险管理与保险
一、风险管理与保险的关系
二、可保风险的条件
一、风险管理与保险的关系
(1)联系:
首先,从两者的客观对象来看,风险是保险存在的前提,也是风险管理存在的前提,没有风险就无须保险,也不需要进行风险管理。
其次,从两者的方法论来看,保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作为分析基础和方法的。事实上,企业的风险管理就是从保险开始,进而逐步发展而形成的。
最后,在风险管理中,保险仍然是最有效的措施之一。
(2)区别:
从所管理的风险的范围来看,虽然风险管理与保险的对象都是风险,但风险管理是管理所有的风险,包括某些投机风险,而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。
因此,无论从性质上还是从形态上来看,风险管理都远比保险复杂、广泛得多。
二、可保风险的条件
一、必须是纯粹风险
二、存在大量具有同质风险
三、损失可以确定和测量
四、损失必须是偶然、意外的
五、风险应有发生重大损失的可能性, 但巨灾一般不会发生
存在大量具有同质风险
同质风险的大量存在是可保风险的一个重要前提条件。
保险的职能在于转移风险、分摊损失和提供经济补偿。所以,任何一种保险险种,必然要求存在大量保险标的。这样,一方面可积累足够的保险基金,使受险单位能获得十足的保障;另一方面根据“大数法则”,可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。换句话说,大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。
损失可以确定和测量
损失是可以确定和测量的,是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。
因为在保险合同中,对保险责任、保险期限等都作了明确规定,只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失,保险人才负责赔偿,且赔偿额以实际损失金额为限,所以,损失的确定性和可测性尢为重要。
损失必须是偶然、意外的
风险的偶然性是指风险既有发生的可能,但是又无法事先确定何时、何地发生,也无法确定其是否有损失以及损失的程度。意外则指风险是不能预料的,不是必然发生的,并且风险不能是被保险人故意行为所造成。
如果故意制造的损失能得到赔偿,道德方面的风险因素会明显增加,保险费会相应提高,大数法则也会失灵。所以,从这个角度看,可保风险应该是客观风险。
潜在损失不大的风险事件一旦发生,其后果完全在人们的承受限度以内,因此,对付这类风险根本无需采用保险,即使丢失或意外受损亦不会给人们带来过大的经济困难和不便。但对于那些潜在损失程度较高的风险事件,如火灾、盗窃等,一旦发生,就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件,保险便成为一种有效的风险管理手段。
风险应有发生重大损失的可能性,但巨灾一般不会发生
当保险人承保了一组风险时,它预测,从总体上来说,保险标的必然遭受损失,但遭受损失的保险标的所占总数的比例是很小的。正是基于这种预测,保险才可能以每个投保人所缴纳的、相对很小的保费来弥补这个损失。