文档介绍：小额贷款公司风险内控体系
1、为规范企业贷款业务管理,防范企业贷款风险,促进企业贷款业务健康发展,根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律规定,制定本制度。
2、本制度所称企业贷款是指借款人为自然人以外的贷款。企业贷款借款人包括经工商行政管理机关登记或主管部门核准的企事业法人(含其授权借贷的分支机构),以及不具备法人资格的其他经济组织(包括合伙企业、个人独资企业、经济合作组织等。
3、本制度所称贷款人是指xxx。
4、贷款利率
企业贷款利率按照法律规定的利率区间(即基准利率的90%至400%)执行。利率优惠按规定报公司董事长审批。
贷款人按照中国人民银行规定的贷款利率上下限,确定每一笔贷款利率,并在合同中载明。
5、贷款期限
企业贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力等由借贷双方共同协商后确定。借款期限超过10年的,报中国人民银行备案。
6、贷款用途
企业贷款用途,由借款人提出,信贷人员核实。贷款用途不得超出借款人经营范围。
7、借款人申请企业贷款,必须同时符合下列条件:
(1) 产品有市场,生产经营有效益,不挤占挪用信贷资金,恪守信用。
(2) 有按期足额还本付息能力。
(3) 除无须经工商部门核准登记的事业法人外,必须经工商部门办理年检手续。
(4)必须有经中国人民银行年检的贷款卡。
(5)自愿接受贷款人的信贷监督,按期如实提供财务报表。
(6)按《中华人民共和国公司》法成立的公司对外投资累计不超过净资产的50%。
(7)资产负债率一般不得超过70%,钢铁项目资本金比例要达到40%以上,水泥、电解铝、房地产开发项目资本金比例要达到35%以上。
(8)项目贷款,项目需要审批的,必须先取得批准文件。
(9)其他有关要求,如符合国家产业政策,服从国家宏观调控,符合环保要求等。
8、贷款人发放企业贷款,应综合考虑以下因素,确定贷款金额、期限、利率和还本付息条件等贷款条件:
(1)贷款人对借款人的资信评级情况;
(2)贷款担保情况;
(3)借款人的现金流量;
(4)贷款人的资金情况和国家信贷政策。
9、贷款人必须建立借款人信贷档案。信贷档案载明以下内容:
(1)借款人名称、地址、联系方式、法人代表身份证明、营业执照、代码证、税务登记证、财务报表等;
(2)借款申请书、合同及附件、催收通知书;
(3)担保人资料及同意担保(抵押或质押)意见书;
(4)调查报告及相关附件;
(5)其他书面材料。
10、贷款人发放贷款,借款人应当提供担保。经贷款审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。
11、贷款人应当对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
12、贷款展期
不能按期归还的,借款人应当在贷款到期之前,向贷款人申请展期。保证、抵押、质押贷款申请展期,保证人、抵押人、质押人出具同意的书面证明。短期贷款展期不得超过原期限,中期贷款展期不得超过原期限的一半,长期贷款展期不得超过3年。
13、贷款人和借款人按借款合同和中国人民银行有关规定按期计收或交付利息。逾期加收30%——50%,挪用加收50%——100%。
14、贷款人权利
根据贷款人条件和贷款程序自主审查和决定贷款。
(1)要求借款人提