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现代商贸工业
第 20 卷第 2 期 Modern Business Trade Industry 2008 年 2 月
我国农户小额信用贷款问题探讨
刘彩周琴
(中南财经政法大学新华金融保险学院,湖北武汉 430060)
摘要:我国的农户小额信用贷款操作时间不长,不管是在制度设计、操作规范以及推广过程等方面都还存在着一系
列的问题。通过分析国外两种比较成熟的小额信贷模式: 孟加拉乡村银行和印尼人民银行乡村服务站,借鉴他们成功的经
验,对解决我国农户小额信贷发展中存在问题提出一些建议,解决扶贫目标与可持续性发展目标之间的矛盾、完善贷款制
度的设计。
关键词:农户小额信用贷款;农村信用社;激励机制
中图分类号: F830. 5 文献标识码:A 文章编号:1672 3198 (2008) 02 0151 02
农户小额信贷是指以农户(即自然人) 为贷款对象,基借款者子女教育程度和贷款对贫困者的影响等乡村银行推
于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需崇的社会发展目标,从而有利于引导全银行的职员致力于
抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款的发展不仅直接影消除贫困的目标。“五星”系统虽没有金钱上的奖励,但能
响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果,而且也影为分支机构带来一定的荣誉,从而有利于促进分支机构间
响到农村信用社的持续发展和深化改革。因此,有必要对的良性竞争。
农户小额信用贷款进行研究和总结,这对于引导农村资金 1. 2 印尼人民银行乡村服务站
回流、解决农户贷款难问题,发展农村经济、促进农民增收, 印尼人民银行乡村服务站(以下简称 BRI - UDS) 是 20
具有重大的理论和现实意义。世纪 70 年代印尼人民银行为了发放 BIMAS 农业贴息贷款
1 国外农户小额信贷发展的经验分析而建立的分支网络。但由于 BIMAS 贷款的利率相当低,造
1. 1 孟加拉乡村银行成 BRI - UDS 连年亏损,在 80 年代初期,运作己难以为继。
孟加拉乡村银行(以下简称 GB) 源于 20 世纪 60 年代著在财政部的支持下,BRI - UDS 被改造成为一个可以满足各
名经济学家默罕德· 尤努斯博士的小额信贷试验。1983 年种金融服务需要、运作自主、财务自足的农村金融机构网
由孟加拉国的中央银行与政府相关构共同出资创立了孟加络,并从此保持了较高的贷款回收率。截至 2004 年底,有
拉乡村银行。目前几乎所国家都直接模仿这种运作模式, 96 %的小额信贷业务实现了盈利,成为印尼最大的小额信
可是说尤努斯博士是世界小额信贷的鼻祖。贷提供机构,也是目前世界上公认的提供小额信贷非常成
①目标群体。GB 的宗旨是为最贫困者服务,所以对服功的例子。
务对象有明确的筛选标准,并通评定申请者的“财富指数”(1) 目标群体。BRI - UDS 对借款申请人的贫富程度并
等有效措施将较富裕者剔除。乡村银行特别强调妇女提供无明确的限定,对方只要有信用便有机会获得贷款。
金融服务,最近乡村银行还开始尝试向“老弱病残”的乞丐(2) 资金来源。BRI - UDS 建立源于财政部支持,所以
发放一种无息长期贷款。到 2004 年 3 月,已经有 4000 乞丐起初资金来源也主要是