文档介绍：农村融资困境及其产生原因
【摘要】党的十七届三中全会明确提出农村金融作为现代农村经济的核心,是解决“三农”问题的重要助力和发展农村经济的关键因素。农民作为农村金融的主要对象,遭受资金供给方的融资歧视,在很大程度上约束了农村金融活力的激发和农村经济的成长。本文以礼泉县为例,对农户融资困难的现状和原因进行总结,提出了相关建议与对策。
【关键词】农村融资融资困难农村金融
一、礼泉县农民融资现状
本文基于八月份对礼泉县东相虎、东康村、李家村、刀西村、前山村、苏家村和北坊村这七个行政村的259个农户的户主进行的针对农村融资问题的问卷调查和典型访谈,结合礼泉县农村情况,发现礼泉县农民存在以下融资困境:
(一)农村融资渠道稀缺狭窄
正规金融方面,礼泉县五大国有商业银行资金主要流向中小型企业,对于农村金融的主动性不强[1]。政策性的农村发展银行融资门槛高,融资程序复杂。主要涉及农村金融的农业银行和邮政储蓄银行由于农业资金回流资金长,农业贷款抵押物不足多向农户发放小额贷款,大额农贷满足率较低。农村信用合作社这类向农户放贷较多的机构由于注册资本较少,难以满足广大农户对于资金的需求。农户从民间借贷方面,与城市不
同,农村地区私人拆借限于流动资金较少和混乱的市场秩序无法有效成为正规金融的补充。
(二)农户融资过程交易成本较高
限于农村市场体量,农村金融机构服务网点往往分布较少,缺少足够金融从业人员,融资程序复杂,借贷申请提交成本高、审批时间长。基于营利性目的考虑,农村地区金融机构往往采取基准利率上调策略,礼泉县农民较城市居民的贷款利率大约高出一半。同时调研发现基层出现了金融排斥的情况,对农民贷款的指向性供给歧视日益突出,针对特定所有制的融资供给倾向有所抬头,也在一定程度上加大了农民的借贷成本。加以承担抵押物价值评定和担保成本,融资时交易成本远高于其他同类金融产品。
(三)农村融资供小于求且供求结构冲突
在礼泉县受调查的259个农户中共有131户在过去三年有借贷历史并有145户在近期有贷款需求,从样本可知,有超过一半的受调查农户具有借贷历史和融资需要。旺盛的金融需求却无法得到充沛的资金供给,逾八成的农户户主表示其贷款需求难以满足。礼泉县当地金融机构对于养殖业和种植业这类经营风险较高融资需求蓬勃的行业存在“畏贷”和“慎贷”的情况,对于小型手工作坊这类发展缓慢却无实际融资需求的行业却大开方便之门,这种倾向在事实上造成了发放贷款总量较低的现状,加深了农村融资的供求冲突。与此同时,礼泉县农村产业资金需求具有鲜明的周期性特点,在农业生产前期需要大量的资金投入,后期仍需要资金注入的农户寥寥无几。融资淡旺季的出现使得农忙时期资金短缺而农闲时期资金闲置,造成了资金供需双方的结构性摩擦。
二、农民融资困?y产生的根本原因
(一)金融机构营利性与农村融资普惠性的矛盾
农民融资困难的最主要原因是农村产业难以满足金融机构的盈利需求,礼泉县农村的主要支柱产业如水果养殖业、畜牧业具有高风险、长周期等特征,贷款经常出现难以回收的窘况,而农村金融普惠性的特点迫使资金供给方难以设置与其风险相匹配的利率。加以农村地区的经营成本往往偏高,金融机构在农业贷款方面所能获得的利润较低,与其经营目的相悖,贷款主动性不高。其次,出于资源战略调配和保证资金有效利用的考虑