文档介绍：固定资产贷款以及项目贷款中银行如何防范风险
【摘要】从我国当前经济形势的发展速度与现状来看,显然现有商业银行在传统领域内的风险管理模式已不符合在固定资产与项目贷款方面日益增多的防范风险与控制要求,本文从当前银行固定资产与项目贷款中的相关问题入手,并有针对性的提出了合理的解决策略,以期对银行相关风险管理人员有一定的参考价值。
【关键词】固定资产贷款;项目贷款;风险防范
无论是固定资产贷款还是项目贷款,对于银行而言,应当对贷前阶段与贷后管理工作同时抓,且两手都要硬,通过对贷前阶段的客户及项目进行严格的审查与评估,贷后管理中项目运营状况与动态跟踪,能对信贷风险进行有效管理。这样一来,不但能淘汰劣质客户,为优质客户提供更好的服务,还能提高银行收益,确保其利益最大化,进而确保其最终经营目标的顺利实现。
一、当前银行固定资产及项目贷款中存在的相关问题
(一)固定资产贷款
1、银行在对固定资产进行贷款操作的实际过程中,针对贷前阶段专门制定了严格的管理制度与评估办法,进而能对固定资产贷款风险进行有效防范,尤其是作为贷前阶段实际主动权较大的银行而言,在其大力引导下,客户能够积极予以配合。而一旦发放贷款成功,客户就会跃居主导性地位,再加上信贷客户经理的
“重贷轻管、重放轻收”的错误认识以及在诸多的不确定因素的影响下,贷后管理较为薄弱。
2、贷后管理作为银行本金回收、收益获取以及最终实现经营目标的关键环节,由于受市场因素的不确定性以及信息的不对称性等的诸多影响,加大了其对风险管控的实际难度。因此,为了有效避免银行在贷后管理阶段的被动性地位,在基于贷前风险控制能力的条件下,银行应在贷后阶段加大管理力度,进而确保银行最终经营目标的实现。
(二)项目贷款
1、容易受相关产业政策的影响
项目贷款基于长期限与大数额的特性下,极易受国家相关产业政策的影响。对于商业银行而言,一旦其支持的在建项目出现状况:即规模过大、或在产能与投资结构方面存在不合理性,难以在国家产业政策的导向作用下进行发展,那么项目贷款要面临的风险最终会很大。
2、容易受当地政府某些行政行为的影响
对于地方政府而言,由于其对国家宏观调控政策的理解存在偏差以及不能合理分析当地区域环境特点,以至于出现过度强调经济发展的行政行为。在这种情况下,使得当地的违规项目最终上马。而这种不合理的地方行政行为极易使银行陷入误区,不但在审查条件上放松要求,对于项目贷款标准也有大幅度降低,进而导致极大的贷款风险。
3、业主在项目运作方面缺乏规范性
对于项目业主而言,由于自身的急功近利,不但在项目论证时过于草率,缺乏对市场前景的正确判断,而且对在建项目整体的生产工艺及技术水平缺乏正确了解,基于内部结构不合理以及管理水平相对滞后的条件下,极易使银行项目贷款出现信用与隐性市场风险问题。
4、银行在信贷管理方面存在机制不完善问题
(1)银行缺乏风险防范意识,对风险控制管理不强。
对于出现的资产低质量问题,究其原因主要是因为:有些商业银行在信贷风险管理方面偏重于事后管理,而此项管理又缺乏在信贷风险方面的全程管控,例如,对于信贷风险损失方面的管理力度不强以及对不良贷款在清收与处置方式上缺乏相应的管理措施,尤其是对于早期风险的防范意识较弱,例如,在对待贷前调查评估方面,对客户提交的项目