文档介绍：金融视线| Financial View
互联网金融时代小额贷款公司的发展研究
牛瑞芳中国社会科学院研究生院北京 102488
基金项目:北京市教育委员会社科计划面上项目“基于互联网金融视角的北京地区小微企业融资问题研究”。
摘要:在互联网金融时代,小额贷款公司的发展既有优势又有劣势,既面临机遇也面临着挑战。文章采用SWOT分析
方法,对小额贷款公司的优势、劣势、机遇与挑战进行分析,并就如何实现小额贷款公司的可持续性发展提出一些
对策建议。
关键词:小额贷款公司;互联网金融;SWOT分析
小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资互联网金融相比,小额贷款公司在《意见》的指导以及地方各级
设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份金融办的监管下较为有序地发展。首先在公司治理上,小额贷款
有限公司。2005年底,山西平遥的日升隆和晋源泰作为中国人民公司一般实行董事会领导下的总经理负责制,实现管理决策层与
银行小额贷款公司的首批试点挂牌。2008年我国正式颁布了《关经营执行层相分离,股东大会、董事会、监事会和经营层在决
于小额贷款公司试点的指导意见》(下简称《意见》)。自《意策、执行和监督上既各司其职,又相互制衡,形成相互支持、相互
见》发布后,小额贷款公司在我国迅猛发展,借贷规模持续扩大。理解、相互制衡和约束的现代化公司管理架构。因此小额贷款公
统计数据显示,截至2014年末,全国共有小额贷款公司近9000家, 司的治理结构一般较为完善、产权清晰。其次在风险管理上,小
贷款余额近1万亿元,成为社会融资总量的重要组成部分。额贷款公司通常都建立了公司自身的风险管理和内部控制制度。
风险控制体系较为良好,拥有一套针对中小企业贷款的风险评价
一、小额贷款公司业务特点体系,建立起相对科学完善的业务决策程序、业务操作流程、风
小额贷款公司是面向小微企业及“三农”等实体经济提供服险管理体系和竞争有力有序的内部管理审计机制。
务的专业放贷机构,业务特点集中体现在“小、快、灵”上。小(二)小额贷款公司发展的劣势(W)
主要体现在公司规模小、服务对象小、贷款额度小。据统计,小 1、资金来源有限,资金供给不足。小额贷款公司的资金来源
,平均每家员工数仅为12人;小额单一,供给不足。根据《意见》的规定,小额贷款公司不准吸收公
贷款公司主要服务于“三农”、小型工商企业、个体经营者等小众存款,银行等金融机构对它的注资金额也不得超过其资本净额
微客户;全国小贷公司单户借贷金额在70万元左右,有的小贷公司的50%。因此,小额贷款公司的注册资本金就直接决定了它的贷
户均贷款不足6万元,是真正的小额贷款服务。快主要体现在前期款业务规模的大小,而增资扩股又需要通过当地金融办的审核和
调查快、审批速度快、放款快。灵主要体现在审批机制灵活、客批准。虽然小贷公司可以通过提高资金周转率等手段提高资金运
户用款灵活、还款方式灵活以及担保方式灵活。用效率,但不能吸收公众存款,只能利用自身资本金的运作方式导
致小贷公司的资金来源有限、供给不足,制约了小贷公司规模的
二、互联网金融背景下的SWOT分析
扩大和合理发展。而一些基于电子商务平台设立的小额贷款公司
2013