文档介绍：商业银行信用卡分期付款业务发展研究
【摘要】信用卡分期付款业务的快速发展引发了很多关注和讨论。但由于发展时间较短,国内对分期付款的理论研究较少,更缺乏系统化、专业化的实证研究。本文从分期付款业务发展的特点出发,分析了“银行与汽车销售商的博弈”、“风险容忍度选择”、“分期付款专业化发展需求”、“收入形式界定”等困扰当前分期业务发展的几个焦点问题,最后从银行业务战略转型的角度,提出了加快产品创新,构建新型发展路径,建立多层次的风险防范体系等解决方案和建议。
【关键词】商业银行信用卡分期付款
一、引言
在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下,信用卡分期付款作为一种对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品,正逐渐成为消费金融市场的主流。波士顿咨询公司曾发布研究报告称,“未来增速最快的消费金融产品,将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡”。对商业银行而言,受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响,以贷款为主的盈利模受到巨大挑战,如何抓住消费金融这块市场蛋糕,完善银行盈利模式,提升综合服务能力,实现业务的战略转型,成为是一个现实而重要的课题。
二、商业银行分期付款业务发展的特点
(一)中间业务收入贡献度不断提升
分期付款收入以手续费形式产生,全部计入中间业务收入,对调整银行收入结构有很大的促进作用。大部分银行的分期业务收入已经占到整个中间业务收入的十分之一以上,部分行甚至能达到四分之一,而且这一占比还在逐年提高。
(二)产品种类不断丰富和完善
国内较早推出的是邮购、账单、消费、商场等占用客户固定额度的分期,后逐步又发展了购车、装修、家居等大类的分期,它们的特点是银行单独审批,给予客户专项额度,满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用,客户诉求的进一步丰富,分期产品将覆盖更多的渠道和领域。
(三)信贷模式稳中有变
为防范行业风险,分期付款业务始终立足个人短期消费信贷领域,不介入生产和经营性行业,期限最长一般为3年,汽车分期人均贷款在10万左右,账单、消费等分期产品则要更低,人均贷款在1万左右。分期付款以信用模式为主,贷款审批以客户信用评价为依据,无需客户办理抵押或担保,主要是为突出流程上的优势。但近年,为防止客户套现,大部分银行也开始引入抵押或担保模式来防范风险。从实践操作来看,抵押或担保虽然增加了流程,但在防范套现风险方面有很好的效果。
(四)与商户合作关系日益深入且错综复杂
提升各自产品销量这一原始动力,使得银行和商户双方在宣传、销售、客户服务等方面有了更深层次的合作,关系日益紧密。但也因为最终利益的不同,银商之间呈既依赖又排斥的复杂关系。一方面,银行有可能会被动卷入商品的纠纷。如商品出现问题,部分持卡人会很自然的认为银行是商户的代理人,把与商户的纠纷转嫁至银行。另一方面,部分大商户会以提供客户渠道为由,从银行谋求更多利益,蚕食银行利润。
三、当前困惑分期付款业务发展的焦点问题
(一)银行与汽车厂商和经销商的博弈
当前,占据银行分期业务重头的是汽车分期,其交易额一般要占银行分期总额的六成以上。汽车金融市场,也是银行、金融公司、汽车厂商及经销商四大利益集团博弈的战场。汽车金融公司是银行直接的竞争对手,通过高风险高收入策略与银行争夺客户资源。汽车厂商和经销商控制着渠道,银行90%以上的