文档介绍：个人征信报告OCR识别方案
北京译图智讯科技有限公司
目录
一、产品背景 3
1. 业务需求 3
2. 数据获取方案 4
二、解决方案 5
1. 方案工作流程说明如下 5
2. 方案技术特点 6
三、技术说明 7
产品背景
业务需求
个人征信报告是反应个人信用最真实、直观的材料,通过评估个人的信用情况,从而给予信用贷款是国内金融信贷机构通行的做法。
目前个人征信报告都是从人民银行征信中心获取打印的,个人征信数据属于个人隐私信息,不能对金融信贷机构开放,因此,信贷机构从人民银行征信中心获取个人信用数据是比较困难的,必须通过央行的牌照申请。
基于以上情况,现行个人信用贷款的业务模式是:个人从人民银行征信官网查询打印本人的征信报告,提交纸质材料或者扫描影像件给信贷机构,信贷机构将信用数据录入到各自的风控模型中,进而对申请人给予评级和相应额的的贷款。
信贷机构在实际业务中遇到如下的问题:
贷款审批流程时间长,容易错过意向客户:由于个人征信报告数量大,而目前的风控系统都需要手工录入个人信用的数据,因此在数据录入环节,手工方式效率低下,阻碍了信用的快速评估。因此,数据从纸质信用报告转化到风控系统中的电子数据,是效率关键所在。
信用数据评估不精确,不全面,隐含风险:由于信用报告数据量大,信贷业务部门又希望能快速放款,所以对风控数据评估势必存在疏漏和主观判断。出现这种情况还是因为,信用数据的获取和录入耗费时间。信用数据评估的不精确,对信贷业务会留下潜在的风险,影响贷款决策。
以上是从影响信贷审批效率的一个方面分析的,不难看出,如果提高个人征信报告数据采集的效率将提升整个信贷活动的效率,提升信贷部门的作业效率,提升客户的体验度,从而获取更多的信贷客户。
数据获取方案
从实际情况出发,目前获取个人征信报告的途径有三种,简要说明如下:
直接对接人民银行的征信系统:目前央行只授权了8家征信企业可以获得个人征信牌照,意味着更多的信贷机构无法直接从官方拿到信用数据,如果从已授权的8家征信企业购买信用数据,即使有非公开渠道,在法律上应该也是禁止的,风险较大;
从人民银行查询征信的网页结果中解析征信数据:此方法属于技术手段,存在数据被篡改、数据不可信的问题;
通过征信中心,查询并打印个人的征信报告:此方法由于是官方提供了查询打印平台,所以对消费者来说,最便捷,数据也最可信。缺点是贷款人提交的征信报告是纸质版,需要将数据录入到风控系统中,数据采集工作量较大。
对比以上三种方式,信贷机构都选择了第三种,即由贷款人提交个人征信报告,提交方式为征信报告扫描件,大额贷款还需要本人带上征信报告面签。在第三种方式中,录入信用数据到风控系统中是必须的,如何提高数据采集的效率是提升信贷业务效率的关键所在。在经过多个项目的考察和探索、实践,我们研发出一套依托于OCR(光学字符识别)技术快速采集个人征信报告数据的解决方案,从而为信贷机构提供高可靠性的信用数据。
解决方案
方案工作流程说明如下
OCR(光学字符识别)技术,是通过图像处理技术手段,将图像(影像)上的文字、表格、图像转化为电子版的数据,通过计算机程序,快速实现数据信息的采集。个人征信报告中,存在大量的数据需要手工录入,使用OCR技术将极大提高数据采集的效率和准确度。
解决方案流程如