文档介绍：西南财经大学
硕士学位论文
我国移动支付市场研究及发展初探
姓名:徐会敏
申请学位级别:硕士
专业:技术经济及管理
指导教师:周启海
20060401
摘要◆■随着移动通信从语音业务转向数字业务,各种移动增值业务层出不穷,而移动支付就成为其中的一个亮点。移动支付是指支付方为了购买实物或非实物形式的产品、缴纳费用或接受服务,以手机、等移动终端为工具,通过移动通信网络,实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。为叙述的简单起见,本文中的移动支付特指以手机为终端的移动支付。移动支付存在着多种形式,不同的形式实现的方式也不相同。如根据交易金额的大小,可将移动支付分为微支付和宏支付两大类;根据移动运营商提供的移动支付业务类型不同可分为移动运营商的代收费业务、小额支付业务和移动信用平台。移动支付通常采用的技术有际酢技术、疷绞健技术、/技术、技术和智能卡技术等。与传统支付方式相比,移动支付不仅可以给用户带来新鲜的感受,而且有支付灵活便捷、交易时间成本低、有利于调整价值链和优化产业资源布局等优点。移动支付方式并非能彻底代替传统支付方式,只是传统支付方式的一种补充和功能的增强。特别在现阶段,在传统支付方式做不到或做不好的方面,才是移动支付方式的商机和价值所在。数字内容的小额支付和公用事业缴费是目前移动支付的主要发展业务。移动支付业务的产业链由移动设备提供商、金融机构、移动运营商、移动支付服务提供商蛞贫Ц镀教ㄔ擞I、商家、用户等多个环节组成。移动支付产业链中各成员间的关系相当复杂,市场竞争极为激烈。只有建立并不断完善其产业链,移动支付业务才能获得健康发展,而产业链中的各成员才能在合作中实现共赢。尽管移动支付存在诸如安全无足够保证、操作便利性和操作速度尚待提高、信用体系不完善、产业链中成员利益较难均衡等弱点,外★、●
川>栏部环境威胁也给移动支付带来了风险,但移动支付方式具有计时收费准确、无需找零、快捷、既方便又经济等优点,而且中国的手机用户群及银行卡用户群数量庞大,所以移动支付的出现有其必然性。另外外部环境中的诸多机遇催生了移动支付,外部机遇与移动支付的自身优势合力将进一步促进移动支付从新生事物发展到成为被大众普遍接受的重要支付方式。根据产业链主导角色的不同,可以将移动支付产业链分为三类:以移动运营商为运营主体、以银行为运营主体和以第三方移动支付平台运营商为运营主体。这三种模式在我台的运营主体时,移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户,用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。以银行为运营主体的移动支付模式是银行通过专线与移动通信网络实现互联,将银行账户与手机账户绑定,用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径,移动运营商只为银行和用户提供信息通道,不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行缯猩桃行、广发银行、工商银行、建设银行等际亲约涸擞R贫Ц镀教ā目前我国还存在着以移动运营商和银行共同经营为背景的联动优势和独立经营的上海捷银、北京掌上通等独立的第三方交易平台。以第三方交易平台为运营主体的移动支付模式具有如下特点:银行、移动运营商、平台运营商之间分工明确、责任到位;平台运营商发挥着“插转器”的作用,将银行、运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化,将多对多的关系变为多对一的关系,从而大大提高了商务运作的效率;和手机银行相比,用户有了多种选择,只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易;平台运营商简化了其它环节之间的关系,但在无形中也为自己增加了处理各种关系的负担。文章最后提出移动支付要想在国内得到更好的发展,要解决好安全性、可用性和互操作问题、用户认知度与理解等问题,突破移动支付发展瓶颈。为此建议移动支付主体移动运营商要加强价值宣传和价值沟通,提升用户认知,培养用户使用习惯;完善移动支付相关的技一,●
作者建议移动支付产业链中的另一重要成员——银行要解决好移术标准和技术平台,拓展移动支付的手段,提高移动支付操作的便捷性;根据移动支付的特点,开发丰富的增值业务,提高移动支付对客户的实用性和吸引力;结合行业应用,联合行业客户,加速移动支付推广;整合价值链,加强行业协作,实现共赢目标。为了防范和打击移动运营商和第三方服务商这种非金融机构从事支付业务引发的支付风险和道德风险,中央银行应该加强对移动支付业务的监管。在立足国情,借鉴国际经验和做法的基础上,作者认为央行应组织人员和力量研究规范移动支付的市场规则,解决好移动支付法律滞后和业务监管薄弱的问题,以保障移动支付能够在健康的道路上发展。明确移动支付服务商及其业务的合法性。然后应确保交易资金安全,严格区分交易资金和支付服务商的自有资金,以免发生支付风