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商业银行信贷风险研究
提要本文针对我国商业银行的信贷风险问题,分析风险的主要成因,并提出降低商业银行信贷风险的对策。
关键词:商业银行;信贷风险
商业银行的信贷风险是指当银行贷款到期而借款人不能按时偿还,使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。通过分析研究我国上市商业银行的年报,能够直观地发现信贷收益在银行经营利润中占比很高。信贷业务作为商业银行最主要的盈利业务,对商业银行的经营具有重要的意义,信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平,还关系到银行未来的生存与发展。因此,对商业银行的信贷风险进行研究愈发显得重要与紧迫。
一、商业银行信贷风险的主要成因
(一)来自外部环境的原因
1、立法监管不足。由于我国的金融立法目前尚不够完善,缺乏有效的法律制度保障金融活动的充分进行。目前还未有对恶意逃废银行贷款的刑法,所以相关法律制度的欠缺导致我国商业银行信贷风险的产生。在商业银行信贷活动中,由于客户的道德及信用问题,通过恶意逃废债务使得商业银行信贷资产发生损失,从而产生严重的信贷风险。因此说,由于没有完善的金融法律制度的保障和约束,使我国商业银行的信贷风险加大。
2、信用文化淡薄。我国目前处于市场经济制度建立和完善的时期,但是人们的市场信用观念还比较淡薄,这也造成了我国商业银行信贷风险的大量产生。由于人们在信贷活动中的信用观念的淡薄,使得客户对银行提供信息不实、客户信贷活动不履行相应义务等情况不断发生,这些情况使得商业银行信贷风险不可避免地发生。社会的诚信文化已经成为影响商业银行信贷风险的重要因素。
3、宏观经济环境影响。由于我国的特殊国情,国有企业的所需资金长期由银行信贷提供,其固定资产投资、经营流动资金等投入都需要商业银行提供。这种情况造成我国国有企业的负债过高,长此以往使得企业经营困难,直接造成了商业银行的信贷风险。我国政府对于商业银行的干预依然存在,一些地方政府为了使国有企业脱离困境,把通过逃废金融债务作为帮助企业的有效手段,因此产生干预商业银行的收贷,从而产生信贷风险。
(二)来自银行自身的原因
1、商业银行信贷管理机制不健全。在我国商业银行信贷管理上,对信贷更加关注于贷前调查,而对贷后的后续管理工作不重视。对贷款的制约制度不够重视,缺乏相应的指标上的约束。在商业银行中存在贷款对象过多地集中在少数几个企业上,如果企业发生问题,商业银行的信贷风险不可避免地会发生。而且目前,商业银行的竞争日发激烈,对信贷风险的防范产生松懈,企业多头开户与借款,都为债务人逃废债务提供了机会,为商业银行的信贷风险埋下隐患。
2、选择贷款方式不当。目前,贷款方式一般有信用贷款、保证贷款和抵押贷款。通常来说,信用贷款因为只凭借款人的信用进行发放,其收回没有相应保证,所以风险很大。保证贷款有担保人承担到期还款的连带责任,其风险较信用贷款较低,但是同样存在很多风险,如担保人的经济实力不足;担保人多头担保;担保合同存在漏洞等原因都会造成信贷风险。抵押贷款因为有实物作担保,一旦发生风险,银行可以处理抵押物进行优先受偿,所以信贷风险相应较小,但抵押贷款同样存在很多风险:比如抵押物估价不准,不能偿还贷款;抵押物保管不善,价值降低,不足以偿还贷款,这些都会引起抵押贷款的信贷风险增加。对以上贷款方式的选择不当,会使商业银行