文档介绍：退休后如何规划养老?养老金规划方案
“我的养老金够退休后的生活吗?”当发现离退休有30年时,30岁的北京IT男刘林(化名)开始忧虑了。他不知道自己退休后到底需要多少钱,未来养老金缺口有多大,以及该如何规划养老?
统计显示,XX年我国60岁以上老年人达亿人,与此同时,每年约有800万~1000万人迈入老年行列。越来越多的人将面临刘林式困扰。多位养老保险业内专家向证券时报记者表示,养老规划应综合社保、商业保险、银行养老型理财产品等多种手段,且越早规划越好。
一位社保专家给出了最低养老金标准:高于当地低保标准10%。今年一季度,全均低保标准元,低保标准最高的北京为每人每月900元。以此计算,一名退休老人最低需要元养老金;如果在消费较高的北京,每月最低需要990元养老金,每年需要11880元。
以低保为标准显然很难满足有质量的养老生活——虽然工作应酬少了,养育子女担子轻了,但旅游、照护、医疗等费用开支会大幅增加。根据中资协-生命资产中国养老成本指数数据,过去16年,我国CPI年均复合增长率为%,而同期居民养老成本指数复合增长率达%,高于CPI增长。
第二种方式是看养老金替代率,这也是国际通行的计算方法。替代率是衡量养老生活是否舒适的关键指标,即劳动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率。替代率下降,意味着保障水平相应下降。
平安养老保险年金总监李连仁认为,替代率比例的确定与各个以及各人对退休生活的规划相关。收入越低替代率须越高,收入越高替代率可相应下调。具体到每个人需要多少养老金,并没有放之四海皆准的标准。一般而言,养老金替代率大于70%,可维持退休前的生活水平,如果低于50%,则生活水平较退休前会有明显下降。
以中等收入为例,假设刘林每月税后收入1万元,没有企业年金,60岁退休,寿命为80岁。如果他希望退休后的养老金替代率达50%,即每月收入相当于现在的5000元(每年6万元)。该如何进行养老规划?
不考虑社会变化等其他因素的情况下,如果按CPI指数每年%的复合增长率计算,那么刘林60岁退休当年需要养老金万元,才能相当于现在每年6万元的购买力,至80岁需养老金342万元。如果按照过去16年养老成本复合增长率%来计算,那么至80岁所需养老金为598万元。
一种方式是今年一次性存下126万元,保证每年%复利增长。但这种方式的问题在于,一次性投入大,且没有考虑社会发展综合因素,现实中任何一点数据变动都会影响整体养老规划。
南开大学卫生与医疗保障中心主任朱铭来认为,要达到较好的养老水平,不能仅靠一种养老方式,应该综合社保、商业保险、银行养老型理财产品等多种手段,且养老规划应趁早。
第一步是通过社会养老保障体系“第一支柱”基本养老保险实现。社保特点是广覆盖,但只能保基本,仅靠社保很难维持更舒适的养老生活。例如,XX年度北京市职工每月平均工资为7706元,企退休人员平均基本养老金为每月3573元,替代率为46%。与刘林5000元目标退休金差距1427元,如果考虑每年%的养老成本复合增长率,60岁时相差约4434元。考虑到目前我国企退休人员基本养老增幅已由XX年以前的10%降至XX年的%左右,预期基本养老保险未