文档介绍：摘要:在经历了1999-2002年的改革后,蒙古农业银行现已成功地转型为商业银行,是蒙古农村金融服务的主要提供者,并成为蒙古业绩最好的银行。蒙古农业银行的成功,证明商业银行是可以在农村金融市场中盈利的。在农村已有的网络优势、适应需求的产品和服务以及良好的管理可以帮助农村商业银行取得成功。
关键词:商业银行;农村金融;银行业绩
中图分类号: 文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2008)06-0039-04
商业银行在农村金融市场中能够取得成功吗*
——蒙古农业银行案例
赵冬青1作者简介:赵冬青,清华大学经济管理学院金融系讲师,经济学博士。
(清华大学经济管理学院,北京 100084)
一、引言
1998年以来,我国部分商业银行出于风险控制和效益的原因陆续撤出农村市场,但是,商业银行在农村金融市场中是否真的无法获得利润呢?
2006年中央一号文件提出进一步深化农村金融改革,指出要继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展的作用。也就是说,农业银行尽管已经“进城”,但是其在农村金融市场中仍然会有一席之地。随着我国农村信用社的改革,一些地区的农村信用社会改制成为农村商业银行,也需要走商业化的道路。那么包括农业银行在内的商业银行如何在农村金融这个领域取得成功?如何在起到支持农业和农村经济发展的作用的同时,实现盈利的商业目标?
从国际上农村金融的发展经验看,农村金融体系是多层次、多元化的,政策性银行、商业银行、合作银行以及各种半正规和非正规机构都会在农村金融市场中担任不同的角色,而商业银行在其中一般不占主导地位。在一些发展中国家,在广大的农村“低端”市场中起主导作用的是大量的NGO组织以及NGO组织所发展的微型金融机构,如印度和孟加拉。也有一些国家,在农村金融市场中起主导作用的是农业合作银行,如泰国。也存在商业银行在农村金融市场中起重要作用甚至主导作用的情况,如印度尼西亚人民银行(Bank Rakyat Indonesia,简称BRI),它也是印度尼西亚国有商业银行中唯一从事农村金融业务的机构,其从事农村金融业务的部门是Unit Desa,简称BRI-UD。
本文探讨一个在农村金融市场中取得成功的典型案例——蒙古农业银行,作为一家商业银行,政府干预、管理不善、经济转轨等原因也造成它几近破产,之后它成功地实现转型和私有化,成为一家在农村金融市场中业绩优秀的商业银行。蒙古农业银行的成功经验告诉我们,商业银行在“低端”的农村金融市场中也可以获得成功。蒙古农业银行的经验对我国正在改革中的农村金融机构有一定的借鉴意义。
二、案例分析:蒙古农业银行
(一)背景
1. 蒙古的经济与地理背景。蒙古国有人口240万,有21个省和3个直辖市,每个省由15-20个行政区组成。60%的人口居住在19个农业省。放牧是蒙古农村人口的基本生活方式,也有小规模的农业和极少的有增加值的经济活动。
蒙古人均GDP为477美元,至少三分之一的人口在收入贫困线以下。蒙古是世界上人口密度最低的国家,并且仍然是一个农业社会。其城市化的速度非常快,加剧了城乡差距和收入差距,特别是向市场经济的转轨和改革进一步扩大了富人和穷人的收入差距。贫困问题是蒙古社会面临的严重问题。
2. 蒙古的银行体系。1990年以前,蒙古只有一家国家银行,政府垄断借款,没有商业性贷