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农村小微企业融资难原因及对策分析召,王梦醒,李星皓张�幽峡萍即笱Ь�醚г海�幽下逖����摘要:农村小微企业是解决农民就业、促进农村经济发展的重要力量,但融资难是制约其发展的瓶颈。农村小微企业发展中面临融资渠道狭窄、融资门槛高、融资手续繁杂、融资成本高等问题,其原因包括小微企业自身、金融机构支持和政府支持三方面,为此要从强化小微企业内部管理、大力发展中小型金融机构、创新担保方式、完善金融服务体系和加大政府支持力度等方面开展工作。关键词:农村;小微企业;融资难;农村金融中图分类号:��.�文献标识码:�文章编号:�����������旬�一、农村小微企业融资难的理论基础��金融抑制理论金融抑制就是指政府通过对金融活动和金融体系的过多干预抑制了金融体系的发展,而金融体系的发展滞后又阻碍了经济的发展,从而造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。在金融抑制条件下,由于利率没有市场化,银行不能根据风险程度决定利率,低的实际贷款利率吸引那些低收益和低风险项目,对生产性项目或高风险项目来说,要么得不到贷款,要么借助于信贷配给。农村小微企业由于自身规模和经营的高风险性,往往不被正规金融机构看好,从而造成信贷融资的困难。��信贷配给理论从宏观角度而言,信贷配给是指在确定的利率条件下,信贷市场上的贷款需求大于供给。就微观角度而言,它又包括两个方面:一是在所有的贷款申请者中,一部分人的申请被接受,而另一部分人即使愿意支付高利率也得不到贷款;二是贷款人的贷款申请只能部分被满足。信贷配给现象的产生源于信贷市场上的信息不对称,信息不对称导致金融市场上普遍存在道德风险和逆向选择现象。而银行为了降低贷款风险,不得不提高贷款利率,或者以其他方式变相提高贷款者的贷款成本,迫使大部分小微企业退出资金借贷市场。二、农村小微企业融资过程中存在的问题��融资渠道狭窄小微企业由于资产少、规模小、盈利不稳定、产品单一等原因,不能够满足直接融资的要求,即无法发债,不能公开上市,没有充足的资金进行风险投资,也不能满足资产证券化的要求,因此无法通过直接融资渠道进行融资。而对于间接融资渠道而言,由于从银行贷款的利息成本比较高,同时银行因为道德风险等原因,也在相当程度上限制了小微企业的融资规模,即信贷配给,因此,目前小微企业融资大部分仍然依靠私募等方式,主要还是从亲戚朋友借钱。所以,融资渠道的狭窄,在很大程度上限制了小微企业融资方式的选择,也就直接制约了小微企业的发展壮大。��融资门槛高小微企业向银行申请贷款的基本要求为:注册资金�万元以上,经营期限在�暌陨希�饕�从事制造行业。主要的申请条件为:符合国家政策,不属于高污染、高耗能行业,没有不良信用记录,成立年限在�暌陨希�伊��年销售收入增长、毛利润为正值等。由于我国大部分小微企业属于农村小作坊式的企业,机械化程度低,高耗能,高污染,生产效率低下,且大部分没有能够符合银行贷款规定的会计年度财务报告,因此大部分的小微企业都只能望门槛而兴叹。��融资手续繁杂企业向银行申请贷款,需要提供的材料主要有:营业执照正副本复印件,组织机构代码证、税务证、开户许可证,验资报告、房产面积、购人价值、企业业务开展情况介绍等。银行收到贷款人的证明材料以后,往往需要较长时间的核实、审批。而即便是最终能够获得批准,取得贷款,也很可能错过了扩大生产规模的最佳时机,再考虑到融资