美加存款保险制度的分析及其对我国的启示.doc

文档介绍：2010 年 7 月

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Jul. 2010
第 15 卷第 4 期
JO U RNAL OF XI A N U N IV ERSIT Y OF POST S A ND T EL ECOM M U NI CAT ION S
Vol 15 N o 4
美加存款保险制度的分析及其对我国的启示
万

红
( 西安交通大学继续教育学院, 陕西西安
710061)
摘要: 存款保险制度其核心在于为金融体系提供一张安全网, 防止存款个人因个别金融机构的倒闭而对其他金融
机构失去信心。美国和加拿大两国的存款保险制度各有千秋也具有不同的特点, 他们的存款保险制度经过不断地
发展和完善, 创造了许多好的经验和做法。我国一直实行的是隐性存款保险制度, 迫切需要借鉴美加的经验建立
显性的存款保险制度。当前是推出我国存款保险制度的良好时机, 依法构建我国存款保险机构, 保证存款保险体
系的独立性。
关键词: 联邦存款保险; 金融稳定; 金融安全
中图分类号: F84
文献标识码: A
文章编号: 1007- 3264( 2010) 04- 0093- 02
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1. 1

存款保险制度概述
存款保险制度的含义

用, 德国( 1966) 、加拿大( 1967) 、日本( 1971) 、西班牙
( 1977) 、荷兰( 1979) 、法国( 1980) 、英国( 1982) 、比利
时( 1985) 、意大利( 1987) 等纷纷建立起自己的存款
存款保险制度, 是指规定一定范围的金融机构
强制或自愿地按吸收存款的一定比例, 向存款保险
机构交纳保险费, 当银行或其他金融机构发生支付
危机或破产时对被保护的存款或其他金融资产提供
部分或全部支付保障的一种制度。[ 1] 其核心在于为
金融体系提供一张安全网, 防止存款人因个别金融
机构的倒闭而对其他金融机构失去信心, 由此导致
挤兑, 引发金融恐慌乃至危机。
保险制度, 截至 2006 年 6 月, 全球已有 95 个国家和
地区建立了各种形式存款保险制度, 建立显性存款
保险体系已经成为专家给发展中国家和地区提出金
融结构改革建议的一个主要内容, 而且国家层面上
的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从
一开始就建立了国家层面上的存款保险, 而且无论
发达国家还是发展中国家, 采取强制存款机构全部
[ 2]
目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性
( im plicit ) 存款保险和显性( ex plicit ) 存款保险两种。
2
美国的存款保险制度分析
隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国
有银行占主导的银行体系中, 指国家没有对存款保
险做出制度安排, 但在银行倒闭时, 政府会采取某种
形式保护存款人的利益, 因而形成了公众对存款保
护的预期。! 显性的存款保险制度是指国家以法律
的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构
的处置等问题做出明确规定。通常所说的存款保险
仅指显性存款保险制度( 本文提到的存款保险制度
专指显性存款保险制度) 。
美国是世界上最早建立存款保