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我国商业银行中小企业信贷风险管理研究泄ㄉ枰泄煞萦邢薰境ど程煨闹校铣ど龙正清金融经济摘要:在经济新常态下,我国的经济机构的调整和转型进入快车道。经济决定金融,商业银行也需适应经济新常态,在经营理念的转变、经营行为的安全、经营机制的重构和金融风险的防范方面加快调整已势在必行。,商业银行的信贷重点也摆在中小企业上,这种经济和金融的新常态决定了商业银行中小企业信贷风险管理的重要性,它直接关系着经济结构调整和商业银行可持续发展的大局。本文通过对商业银行中小企业信贷风险现状及形成进行了分析,提出了中小企业信贷风险管理控制的相应措施和对策建议。关键词:商业银行;中小企业信贷风险;管理控制一、中小企业信贷特点中小企业信贷规模不断扩大据有关统计部门数据,自年以来,我国中小企业在经过了辉煌的十年发展后,占企业总数的%以上,税收贡献率已达%。近日,央行发布《年社会融资规模存量统计数据报告》。报告中显示,年末社会融资规模存量为蛞谠#仍龀%。其中,,,但由于中小企业对税收、就业、龀び型怀龉毕祝行∑笠敌糯婺H员3指咚僭长,且增长的趋势不会改变。中小企业信贷收益率较高目前,商业银行发放中小企业贷款的利率是在基准利率上上浮%,而发放的大型优质企业的利率一般为基准利率甚或下浮%,因此,相比于大型优质客户的贷款收益率,中小企业贷款收益率高多了。中小企业信贷风险在可控范围我国中小企业由于起步晚,家族式发展模式诸多,加之没有足额抵押物、抵押物变相难、财务不规范,导致了融资渠道单一,担保公司望而生畏,就算融资也有较高成本,但在商业银行完善的信贷流程管理体系下,中小企业信贷风险仍在可控范围。二、中小企业信贷风险管理现状所谓信贷风险,是指信贷资金收益的不确定性或是波动性,这种不确定性表现为信贷资金的预期收益的不确定性和信贷资金损失形成呆帐的不确定性。中小企业信贷风险的种类主要表现在信用风险、流动性风险、市场风险和法律风险。针对于此,商业银行控制中小企业信贷风险方式可以归纳为以下几种情况。成立了中小企业信贷专营机构。目前商业银行普遍成立了公司业务部、国际业务部、小企业业务部,在此基础上,在中小企业密集区,还设立特色支行,这些管理部门和机构专营中小企业信贷,在贷款审批时间、额度、利率上都有放宽条件的做法。中小企业信贷管理基本流程化。商业银行信贷流程管理已经基本实现,利用流程对中小企业的各项信贷指标进行准确评级和评价,每笔贷款的发放都要经过贷前调查、贷中审查、贷后管理的流程化管理,如发现中小优质企业信贷抵押物质量不高或者抵押物不足值,还引入了第三方担保公司。为中小企业量身定制信贷产品。针对中小企业传统的信贷产品有固定资产抵押贷款、国内保理、应收账款质押贷款等等,如今,商业银行加大了产品研发力度,可以根据中小企业自身特点量身打造产品,用的多的有三权抵押贷款、商标权及专利权质押贷款、文化创意贷款、融资租赁贷款等,并且产品一旦投入市场就执行了全流程风险管控。三、中小企业信贷风险管理存在的问题商业银行具有商业逐利性,永远追求利润最大化,一味地想做大,想尽办法拓宽信贷规模,在一定程度上缓解了中小企业的融资难问题,但向中小企业合理、合规投放信贷资金才是永久解决中小企业融资难的重要途径。