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信用评分模型在信用卡
生命周期管理中的应用
公司大中华区首席代表陈建
信用评分模型的一个最重要的应用领域是信用卡的生如图所示,信用卡的管理,根据其产品生命周期
命周期管理。信用卡业务具备发展和应用信用评分模型的可以分成拓展客户期、审
两个特征:一是数据量庞大,数据中蕴含着丰富的反映消批客户期、管理客户期
费者信用特征和表现的信息,这使发展信用评分成为可三大阶段。每一个阶段需要做出不同的管理
能;二是业务量庞大,众多银行发行几百万、几千万张信决策,其决策的主要依据是各种信用评分模型。下面我们
用卡,但每张信用卡的贷款量较小,这使应用信用评分模对每个生命周期阶段的决策需要及其所运用的信用评分模
型进行批量化、自动化管理成为必要。型作概要介绍。
一、拓展客户期
开拓新客户、提高市场
份额和扩大发卡规模是信用
卡经营管理的第一步,是实
现规模经济、提高竞争实力
的重要一环,是市场营销的
核心目标。这一阶段需要做
出的管理决策包括:
目标客户
确定什么样的消费者作
为拓展的目标客户
,瞄准和吸收那
些诚实守信、频繁用卡、循
环信贷、对营销运动反应积
极的优良客户,避免信誉差、
中国信用卡年第期 3 9
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不负责任的不良客户,以扩大资产规模,提升资产质量,是信用局收集、整理、加工、提炼了消费者的历史信用信息,
成功的目标客户策略的根本内涵。它包括确定行销的地域这些信息可以被用来发展各种信用评分模型,以预测消费
和人口特征、发现和瞄准潜在的客户群、分析不同潜在客者的风险和收益潜力及其他信贷表现。这一阶段常用的模
户群的行为特征、评估潜在客户群的资信状况,进而做出型有:
符合信用卡公司经营管理目标的决策。()信用局风险评分,分数高低预测了消费者带来违
产品激励约坏账风险的大小;
在锁定目标客户以后,信用卡公司需要做出的下一个()信用局收益评分,分数高低预测了消费者开户后
管理决策是给目标客户提供什么样的产品,如白金卡、金给信用卡公司带来收益的潜力大小;
卡,还是普通卡?给客户什么样的激励,如刷卡现金回馈、()信用局破产评分,分数高低预测了消费者个人破
航空积分、特约商户优惠消费等。这一决策将产生多方面产风险的概率大小;
的影响:目标客户是否对该卡感兴趣?是否愿意开户?是()市场反应评分,分数高低预测了目标客户接受营
否活跃使用该信用卡?发卡的潜在收益是否与目标客户的销的概率大小;
资信能力和风险特征相当?这些因素都会直接影响到拓展()余额转移评分,分数高低预测了目标客户把别的
客户的效益。信用卡上的未清偿信贷余额转移到新开户的信用卡账户的
利息率年费其他收费概率大小。
这属于产品定价的范畴。信用卡公司发卡的利用信用局的数据还可以开发出预测其他表现的各种
宗旨是盈利,盈利来源于合理的产品定价。定价过高,尽评分模型,这些模型分别预测了某个方面的结果和概率。
管单位收益可能较高,但会压抑客户对信用卡的需求和接通过发展、应用上述各种信用评分模型,分析、了解目标
受程度,从而妨碍发卡规模的扩张,最终总收益反而较低; 客户未来的各种信用表现的概率,就可以有的放矢、对症
定价过