文档介绍：毕业论文(设计)开题报告题目:商业银行住房贷款的风险与对策分析一、课题研究的目的、意义:近年来,国内外经济环境的不断变化,由个人住房贷款业务所引发的各种形式的风险不断暴露,个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。个人住房贷款已经成为商业银行一个重要的业务种类,然而在大力发展个人住房的同时,个人住房贷款快速增长,不良贷款率也随之上升,风险也逐渐暴露。房地产的发展面临着新的政策环境,这也给商业银行个人住房贷款的风险状况带来了很大的不确定性。2007年美国的“次贷危机”,引起许多国家的反思,我国也采取政策措施提高个人住房贷款的门槛,打击房地产的炒作和过度投机行为,防止房地产泡沫的进一步发生。我们应尽快树立适应商业银行发展的风险管理体系,积极研究应对个人住房贷款风险的有效措施,控制和防范个人住房贷款风险。研究个人住房贷款的风险管理不仅可以促进我国人民居住环境改善和房地产业的健康发展,也对促进房地产金融市场平稳发展具有极其重要的现实和指导意义。本文研究的目的在于联系我国个人住房贷款业务发展的实际情况,明确我国商业银行个人住房贷款存在的风险以及成因,如何防范控制个人住房贷款的各种风险,如何发展和完善个人住房贷款的风险管理水平。我国在发展个人住房贷款这个市场上的时间比较短暂,经验也比较有限,再加上个人住房贷款的特点,如何有效控制和防范贷款风险对于我国商业银行来说是一个实质性的挑战。二、本课题国内外研究的历史、现状和研究目标:1、国外的研究现状西方国家从英国成立的第一家住房金融机构算起,己有二百多年历史。西方发达国家的住房金融在第二次世界大战后获得了快速发展,房地产业一直是国民经济的重要支柱,各国都先后建立了相对成熟完善的房地产金融系统,在对个人住房信贷的风险管理上积累了一定的经验,尽管各国由于经济体制、金融体制、社会保障体制等方面存在差异,但一般都是采取以办理房地产抵押贷款为主营业务,以信用贷款和保险代理为辅助业务的方式。Kau在1998年对房地产抵押贷款中借款人违约风险进行了理论研究。他在要求权法(ContingentclaimaPproach)中把违约看作是一种合理的决策,认为当住宅价值降到低于抵押贷款价值时违约就会发生。LISa于2000年提出了房地产抵押贷款风险管理分离均衡论理。他研究在信息不对称的条件下,由于借款人的风险类别是一种私人信息,只有借款人自己最为清楚,贷款人却知道不多。因而就会存在分离均衡(separatingequilibrium),高风险的借款人就会选择浮动利率抵押贷款,低风险的借款者则会选择固定利率抵押贷款。他认为借款人的抵押贷款选择倾向应该被贷款人当作鉴别高风险与低风险借款人的一种违约风险信号,为房地产抵押贷款借款人风险的管理对策提供了依据。瑞士的汉斯·马里希·德瑞克在2004年《金融服务运营风险管理手册》中提出对于金融机构操作风险的管理几种方法,这对房地产抵押贷款风险的管理对策提供了值得借鉴的方法,例如设立风险监控指标。国外对个人住房贷款的研究比较深入,也积累了经验供后人参考。国外对风险理论,建立的个人信用制度,双担保体系制度等等均比较完善,在政府的政策和商业银行的管理制度的指导管理下,个人住房贷款风险管理不断发展和完善。2、国内的研究现状国内关于住房贷款风险的研究始于上世纪90年代后期。由于我国个人住房抵押贷款