文档介绍：从消费者保护角度浅析
小额电子资金划拨的法律责任

(法学院法律系国际经济法专业林佩华)
(学号:98032225)

内容摘要:本文以小额电子资金划拨中消费者与银行的法律责任为主题,结合法理分析
其法律关系从而说明消费者权益保护的必要性,并充分借鉴国外尤其是美国联邦《电子资金
划拨法》和《统一商法典》第 4A 编的相关规定阐述其责任内容、求偿对象和赔偿范围,最
后根据国内外现状提出立法建议。
关键词:小额电子资金划拨消费者保护消费合同法律责任
教师点评:本文以小额电子资金划拨为主题,探讨银行与消费者之间的责任分担问题。
文章简述了小额电子资金划拨的定义、分类和法律特征,对其法律关系进行阐述,并在此基
础上借鉴国外有关立法,说明在我国的小额电子资金划拨中应如何立法保护消费者的合法权
益。该文对小额电子资金划拨中所涉及的消费者权益保护问题及相关问题的分析全面、深入、
细致,文章脉络清晰,逻辑性强,并且此论题具有一定的实践性,是一篇优秀论文。(点评
教师:傅静坤,副教授)

:“传统商业银行将是要在 21 世纪灭绝的一群恐龙”金融企业
正在面临电子化的变革。电子资金划拨正是金融电子化的主要问题,同时也是电子商务的核
心问题之一。
目前,电子商务的支付和结算几乎都是采用电子货币 1 通过电子资金划拨的方式进行的。
2 在美国,现在 80%以上的美元支付是通过电子方式进行的。3 中国工商银行在 1995 年下半
年开通的电子资金汇兑系统,现在已经达到每天平均办理业务量 7 万笔、资金流量 100 亿元
的规模。4 目前,完全手工操作的银行体系已经走向消亡。我们只需拿着银行卡就可在自动
柜员机,在销售终端,在电话银行,在自助银行,在网上银行,甚至在智能卡识别机接受种种
金融服务。5
毫无疑问,电子资金划拨具有高效、便捷和安全的特点,但是电子资金划拨亦具有一定
的复杂性。我国目前尚未制定有关电子资金划拨的法律,一旦发生纠纷,如何明确当事人之
间的法律责任是比较棘手的问题。并且电子资金划拨这一新型的关系也对传统的法律提出挑
战,体现如下:;
资金划拨制定有关冲突的国际规则;
录,是否给予与以票据形式保存的记录相同的法律价值;;
就计算机硬件和软件失灵造成的差错或资金划拨延误承担责任。6 此外,因为电子资金划拨
具有独特性,涉及层面广泛,已非现有民商法所能调整,因此,基于国家整体金融秩序与安
全的考虑,不能单靠契约自由、市场机制或产业自律解决,而应由政府与金融业及相关单位
密切合作,建构具弹性、符合市场需求的相关法律,才能增加因电子资金划拨这一电子银行
业务所带来的整体或个体经济效益。因此,根据国际上的先进做法和我国的实际情况专门制
定我国的电子资金划拨法已成为当务之急,并且立法应向消费者保护倾斜。
电子资金划拨分为小额电子资金划拨和大额电子资金划拨,本文主要论述小额电子资金
划拨。本文将站在消费者保护的立场,从小额电子资金划拨的概述出发,对其法律关系进行
分析,进而充分借鉴美国的电子资金划拨法阐述其法律责任,指出目前我国有关电子资金划
拨的立法现状和展望。
一电子资金划拨概述
(一)电子资金划拨的定义和分类
1
电子资金划拨(Electronic Fund Transfer,以下称 EFT),是指不以支票、期货或其他类
似票据的凭证,而是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金
融机构向某个帐户付款或从某个帐户提款。零售商店的电子销售安排、银行的自动提款交易、
银行客户通过银行电子设施进行的直接存款或提款以及由电话启动的资金划拨,均为电子资
金划拨。7 根据服务对象的不同与支付金额的大小,EFT 可以分为大额 EFT 和小额 EFT。
1. 大额 EFT
大额 EFT, 又称批发 EFT 或商业性 EFT。它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市
场的经纪商与交易商,在金融市场从事交易活动的商业银行,以及从事国际贸易的工商企业。
大额 EFT 的每笔交易金额巨大,在支付的时间性、准确性与安全性上有特殊的要求。实际
上,只有以计算机为核心的 EFT 系统 8 才能为客户提供如此快捷与安全的服务。因此在发达
国家,大额支付系统都是 EFT 系统。美国的联储电划系统(Fedwire),清算所银行间支付
系统(CHIPS),英国的清算所自动支付系统(CHAPS),日本的日本银行清算网络()
APS