文档介绍：试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策-经济试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策 李艳慧摘要:农村商业银行内部最大的金融风险就是信贷风险,搞好信贷风险管理工作,有利于确保农村商业银行整个系统的稳定,促进其经济效益的提高。本文分析了目前农村商业银行信贷风险管理存在的问题,并提出了相应的对策。关键词:农村商业银行信贷风险管理问题对策一、农村商业银行信贷风险管理存在的问题(一)资产负债比例管理问题突出。我国的农村商业银行信贷管理执行的是资产负债比例管理,由于受到体制、历史状况、经济与金融发展水平等一系列状况的影响,农村商业银行信贷管理依然存在很多问题,主要体现在以下几个方面:第一,资产负债结构不合理。资产结构过于单一,主要依靠贷款的形式,占到银行总资产的7成以上,并且大多是不良资产。银行的经济来源主要依靠于单位的存款和居民的储蓄,而通过发行金融证券筹资资金的负债比例非常低,导致农村商业银行根据资产结构的需要做出调整显得比较困难。第二,资本充足率低。我国国有商业银行目前的资本充足率仍然低于5%、巴塞尔协议6%和我国中央银行资产负债比例管理规定的要求,资本总额与加权风险资产总额的比例不到8%,核心资本充足率也达不到4%的要求。资本积累的严重不足严重制约了实行资产负债比例管理的国有商业银行的经营和发展。(二)信贷管理方法落后。现阶段,我国的农村商业银行信贷管理方法比较落后,具体来看,表现如下:首先,由于缺乏完善的客户信用评级体系,银行在对借贷客户的资信状况进行判断时主要依靠主观经验,而不是凭借具体的信用评级标准,这种判断的随意性给评级结果的准确性带来的影响。其次,信贷客户的选择缺乏科学合理的信贷投放政策,这给银行自身的信贷投放增加了风险。再次,客户借款的审批制度不完善,审批程序不严,这就助长了徇私舞弊和假公济私的行为,加重了信贷风险。(三)内部控制制度执行不彻底。虽然大部分农村商业银行制定了一系列的内部控制制度,用于规范信贷操作,但是在实际的操作当中,难以真正落实到位,出现了很多违规操作的现象。另外,部分农村商业银行内部存在个别部门权利过大的现象,体现在有些部门身兼数职,岗位和职责没有进行严格的分离,权责不清,岗位制衡机制无效,业务处理“一手清”等现象还是非常严重,这些都加深了农村商业银行的风险。(四)信贷工作人员风险防范意识薄弱。农村商业银行信贷工作人员的素质比较低,风险防范意识较差,主要表现在:首先,某些信贷工作人员缺乏责任心,贷款之前没有进行充分地调查,贷款时审批程序不严格,贷款后检查落实不仔细,经常出现这些环节的问题。其次,信贷工作人员业务水平较低,缺乏全面的法律知识,对于贷款的投放没有树立良好的营销意识和风险意识。再次,部分信贷工作人员缺乏职业道德,利用职务之便挪用和贪污银行结算资金现象时有发生,以致银行资金出现严重的亏损。二、农村商业银行信贷风险管理的对策(一)提高信贷风险防范的意识。农村商业银行信贷业务中要对目前后金融危机影响继续存在以及我国经济增长速度放缓形势的复杂性和不确定性有着充分的估计,将提高农村商业银行信贷资产的安全性作为首要任务,同时兼顾信贷资产的流动性和营利性。应该深入学习、研究和探索银行信贷业务的风险发生、扩散、防范、控制等规律,提高对信贷风险的理论水平和认识能力,摒弃传统的同业跟随、依赖经验和简单比较的模糊评审方法,