文档介绍：浅谈商业银行信贷风险管理存在的问题及对策【摘要】信贷风险管理是商业银行经营管理的重要组成部分。现阶段,经济金融形势复杂,信贷风险事项频发,商业银行加强信贷管理防范各类风险尤显迫切和重要。目前我国商业银行在信贷管理中仍然存在着诸多问题,造成了信贷风险不能及时发现,影响了信贷资金的安全。如何加强信贷风险管理已成为我国商业银行信贷管理的重中之重。本文就商业银行信贷风险管理中存在的问题进行了分析,并提出了相关对策与大家共同探讨。【关键词】信贷风险管理商业银行对策信贷业务是商业银行最基础的业务之一,是利润创收的主要来源。而信贷风险管理,既是直接关系到盈利实现的关键性环节,又是控制贷款风险、防止形成不良的重要手段。因此,加强信贷风险管理对于确保商业银行信贷资金安全、稳定信贷资产质量和案件防控具有至关重要的作用和深远的现实意义。一、目前商业银行信贷风险管理存在的问题目前商业银行信贷风险管理中存在的问题主要有:贷前风险意识淡薄、内控制度执行不力、贷后管理不到位、信贷人员素质不高等问题。(一)贷前风险意识淡薄,授信过量集中前几年,由于经济处于上行期,各家银行大力发展信贷业务,争夺客户,抢领市场,风险防范意识淡薄,过度过量授信、行业集中授信现象普遍存在,放松对信贷客户的贷前调查和真实性审查,人为地放开准入条件,把贷款有抵押担保作为防范风险的保障,认为抵押物能完全覆盖银行债务就没有风险。而当前进入经济下行期,企业风险事项增加,银行逾期贷款不断暴露,信贷资金风险加大,损失现象随时发生。(二)内控管理制度不能有效贯彻执行在银行业竞争激烈的今天,在营销任务的压力下,基层行员工会错误地认为发展与风险防范是背离的,风险管理会阻碍业务的发展。在这种思想的影响下,内控制度会形同虚设,变成一纸空文,操作风险随之发生。目前,信贷风险管理体制还存在一些缺陷,缺乏有效的执行力,尽职履责不到位:一是缺少集中、统一的管理架构。信贷职责分散在各条线,责任不够清晰,难以形成合力;二是缺少上级行对下级行严格的检查考核,基层行信贷风险管理往往流于形式;三是缺乏合理的激励约束机制,部分机构为追求业务指标放松风险标准,延迟风险处理,酿成重大经济损失和声誉风险。(三)贷后管理不到位长期以来,贷后管理一直是信贷管理中的短板和薄弱环节。一是管理制度落实不到位,在近年的各项检查中,不能按照制度和要求执行,信贷基础管理薄弱等现象普遍存在;二是风险意识缺乏,以为能按时付息就是好贷款,放松信贷管理的制度规定或盲目办理转贷,忽视了实际风险状况;三是激励机制存在缺陷,一些人错误地认为营销有效益,管理无效益甚至阻碍业务的发展,贷后管理不能通过效益直接体现,助长了“重贷轻管”的现象。(四)信贷人员素质不高等问题首先,随着信贷业务的快速发展,贷款企业数量不断增加,而信贷人员相对配置不足、不稳定,在营销任务压力下,人均管户较多,精力分散,继而造成信贷管理不细致,不深入;其次,银行竞争激烈,以及信贷人员本身的素质都将直接影响到贷款风险的大小。个别信贷人员职业道德缺失、合规意识淡薄、业务素质不高、风险识别能力不强也给商业银行的信贷风险管理带来隐患和风险,甚至造成损失。二、加强商业银行信贷风险管理的对策(一)贷前审慎优选客户,完善客户准入制度当前正处于经济下行期,为防范信贷风险,促进信贷业务健康发展,加强贷前管理环节至关重要。认真进行现场调