文档介绍：我国信用卡风险防范及措施我国银行信用卡风险防范及措施目录一、我国信用卡风险管理的现状(1)信用卡在我国的发展历程及现状(2)我国信用卡风险管理的现状二、我国信用卡风险管理的问题分析(1)我国信用卡风险管理存在的问题三、我国信用卡风险防范措施(1)建立个人信用征信体系,健全社会诚信体系(2)我国个人征信体系的建立(3)运用法律手段,规范信用卡消费(4)提高从业人员的整体素质,严格规范业务操作(5)积极防范欺诈风险(6)加强行业自律[内容提要]:信用卡作为一种先进的新型支付工具,对方便和改进我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。近年来,我国银行卡业务快速发展,发卡量大幅上升,受理环境明显改善,银行卡联网通用的目标已基本实现。但是,我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距,同时,还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不规范、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。为促进信用卡业务快速健康发展,有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。[关键词]:商业银行;信用卡;风险;防范一我国信用卡风险管理的现状1信用卡在我国的发展历程及现状我国信用卡产业起步于20世纪70年代末,从70年代末到现在的二十多年中,中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡,从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段,发展速度比较快。1979年,中国银行广东省分行与香港东亚银行签定协议,开始代理国外信用卡业务,信用卡从此进入中国内地。1985年6月,中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后,中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨(VISA)和万事达(MasterCard)国际组织。1995年3月,广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡,我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。进入21世纪,我国信用卡产业开始了实质性的发展,除了四大国有银行外,全国各商业银行纷纷加入该领域开展信用卡业务,并且各自先后建立独立的信用卡中心,把信用卡业务作为银行业务的重要支柱之一。2002年5月,中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心,建立了较为独立的信用卡专业化经营体系,同年7月,工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月开始发行贷记卡并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡。上海银行于2002年12月发行了人民币双币种卡,是我国第一家发行贷记卡的城市商业银行。2我国信用卡风险管理的现状自2002年免担保无抵押办卡流行以来,各银行为了争夺客户资源和抢占市场份额,片面追求发卡量,市场竞争日趋激烈,相应出现了年费减半、免首年年费和终生免年费等措施,削弱了银行的赢利能力。由于社会诚信体系尚未健全,商业银行内部信用风险管理的手段相对落后,对信用卡业务的赢利模式、经营方式、信用风险管理原则等的认识还处在比较模糊的阶段,使商业银行信用卡业务整体收益水平不高,处在盈亏平衡或微亏状态。银行为争抢发卡量而不计成本和忽视风险管理的恶性竞争的背后,是风险隐忧的积累。二、我国信用卡风险管理的问题分析我国信用卡风险管理存在的问题尽管我国信用卡经营管理的法律法规和政策在不断完善,各商业银行也在不断改进信用卡风险管理的技术和水平,但由于我国信用卡发展毕竟还是处于起步阶段,风险管理水平和经验还很不够,与国际先进的信用卡风险管理体系相比,国内信用卡风险管理体系存在着很大差距,这些问题和差距主要体现在:(1)在风险管理内容上,现阶段主要还是单一的信用风险管理,而不是信用、市场、操作等多种类型的风险管理,风险侧重于传统业务,对新业务、新技术的管理相对薄弱。(2)在风险管理方式,主要是以审批授信的直接管理方式为主,而运用模型进行风险定量分析的间接管理比较薄弱。(3)风险管理侧重于事后的风险防范,事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱。(4)风险管理更多是末端治理型管理,而不是源头控制型与末端治理型相结合的管理。(5)在风险管理对象上,主要关注单笔信用贷款,整体风险过程控制比较薄弱。受观念体制以及社会经济环境等因素的制约,国内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足、风险管理的基础薄弱等问题,风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来,在一定程度上制约了国内信用卡业务的发展。三我国信用卡风险防范措施随着我国商业银行信用卡业务的快速发展时期,技术进步和产品创新将精彩纷呈,市场竞争也将愈演愈烈,而且还面临国际性大银行的渗透和正面碰撞。在总结前文的基础上,从健全全社会范围的个