文档介绍：ⅩⅩ银行个人信贷贷后管理办法
第一章总则
第一条为规范我行个人信贷业务贷后管理,提高个人信贷业务资产质量和效益,防范和控制贷款发放后的风险,制定本办法。
第二条个人信贷业务贷后管理是指自个人贷款发放后到收回期间内或以其他方式终止前,贷款的账户管理、催收、检查、监测、预警、保全移交、核销及其他有关贷款管理事项。
第三条本办法中的个人信贷业务指包括房产按揭贷款、房产抵押贷款、质押、保证和信用贷款等在内的我行面向个人客户的资产业务, 暂不含汽车金融部所辖个人汽车贷款、信用卡透支。
第四条总行零售信贷风险部为全行个人信贷业务贷后管理的指导和管理部门,负责制定和修订全行个人信贷业务贷后管理制度、催收政策,进行贷后管理的系统建设,对全行资产质量进行数据分析,检查、监督分支行个人信贷业务,监控各项资产质量指标,指导并评估分行的贷后管理工作,并以分行的贷后管理质量作为调整分行的各项个人信贷审批授权和个人信贷风险政策的依据之一。
分行零售信贷风险主管负责制定分行贷后管理的各项操作规程和实施细则,组织开展辖内个人信贷业务贷后管理工作,检查并监督所辖网点的相关工作,对违约个人信贷资产进行集中催收、管理和处置,进行分行个人信贷资产质量统计分析和预警,根据贷后管理情况和质量监测分析结果提出分行信贷政策调整建议和加强风险监控的措施等。
第二章贷后管理职责及人员资质要求
第五条分行应按“集中管理”模式设置个人信贷贷后管理岗位和催收岗位,并配置相应人员,有条件的分行可设立零售信贷催收室,负责逾期贷款的催收、委外催收管理、诉讼以及违约贷款的保全移交等工作。
第六条分行零售信贷风险部的贷后管理职责主要包括:
(一)催收管理;
(二)贷后检查;
(三)额度管理、账户管理;
(四)台账管理;
(五)资产质量分类管理;
(六)资产质量分析、监控、预警;
(七)准备金计提、核销;
(八)诉讼、移交及委外。
第七条分行贷后管理人员应定期向信贷政策管理人员和审批师反馈:(1)资产质量信息;(2)催收信息;(3)典型案例;(4)信贷检查和整改信息;(5)信贷政策建议;(6)其他相关信息。
第八条分行零售信贷风险部应定期向总行零售信贷风险部反馈当地个人信贷催收信息、典型案例、信贷检查和整改信息、策略建议等。
第九条分行贷后管理人员应具备相应的专业素质和良好的个人诚信。分行零售信贷风险部应结合实际需要定期对贷后管理人员进行专业技能培训。总行鼓励分行贷后管理人员与审批、信贷政策人员定期进行内部轮岗。
第十条有下列情形之一者,不得作为个人信贷贷后管理人员:
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、主观故意(隐瞒或欺骗)或营私舞弊;
,无论是否使我行蒙受损失;
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第三章违约贷款的催收管理
第十一条个人信贷业务出现贷款合同约定的各项违约事项时,分行须及时采取必要催收措施,及时行使我行作为债权人的各项权利,严禁出现超出诉讼时效的情形。可供选择的催收手段包括(但不限于)电话催收、催收短信、催收函、律师函、公告催债、核实资产、协商拍卖、申请支付令、财产保全、公证执行、诉讼、仲裁、委外催收等。
第十二条个人信贷业务自违约之日起进入催收程序。催收之日起,至贷款收回或以其他方式终止为止,所有催收过程、进展和结果须及时逐项录入“个人信贷催收系统”(目前为“个人贷款管理系统--贷后催收部分”)。
第十三条个人信贷违约贷款的催收应遵循“有礼有节、先轻后重”的原则进行。在客户违约初期,应重视银行零售品牌形象、重视客户服务和客户感受,以善意提醒为主、以电话和短信催收为主,敦促客户作出口头或书面还款承诺并履行承诺。随着拖欠时间的延长或客户态度的恶化,应逐步加重催收语气、加大力度,直至采取诉讼或公证执行手段。催收过程应注意避免额外加重客户负担,不得要求拖欠不超过30天的客户承担额外的催收费用(诉讼除外)。
第十四条“个人信贷催收系统”可进行催收策略设置,催收人员应按“个人信贷催收系统”的催收策略实施具体催收,催收策略以个人信贷催收系统的设置为准。原则上,个贷催收的基本策略和步骤如下:
(一)违约1-30天:违约一旦发生,总行集中通过手机短信善意提示客户还款;拖欠第5天仍未还款的,总行客户服务中心集中实施电话催收,电话通知客户违约情况,了解借款人违约原因,并善意提示借款人履约还款;拖欠第11天,如果客户仍未还款,总行客户服务中心进行第二次电话催收;拖欠第20天,如果客户仍未还款,总行客户服务中心进行第三次电话催收。
总行集中电催过程中未能联系上借款人的,总行定期向分行零售信贷风险部集中反馈失联客