文档介绍：:..保险四大基本原则案例及分析・最大诚信原则案例刖末完全履行告知义务拒赔案案情介绍1996年3月13某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动囹末将真实病情告诉木人)住院治疗回手术后出院回并正常参加工作。8月24日刖龚某经吴某推荐郎与其一同到保险公司投保了简身险②办妥有关手续。填写投保单时没有屮报身患癌症的事实。1997年5刀刖龚某1门病复发囹经医治无效死亡。龚某的妻了以指定受益人的身份国到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时同发现龚某的死亡病史上13载明其曾息癌症并动过手术回于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不期£|C患何种病并未违反告知义务为由抗辩O双方因此发生纠纷。分析与结论对于此案的处理刖保险公司内部形成了两种意见。持第一种观点的人认为:被保险人投保时虽己实际患严重疾病酬旦本人并不知道E1而且对一般投保人而言环是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况回尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上(3违反告知义务的认定刖须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实“如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知回则看不出他存在任何过错。在这种情形下13除非保险人能举证対方的过错E1否则既然合同已成立E1保险人应根据条款承担责任。另一种见解认为:本案被保险人投保Z前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗0但因家属和页师的善意隐瞒国被保险人并不清楚口己患有何种疾病12导致在投保吋未予告知。仔细推敲这保险案例评析与思考种特殊情况12保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论E1告知义务要求告知内容是对事实的陈述12而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误国只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可。被保险人在投保时可能有対自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病旧也可能不清处自己究竟患何种疾病。在前一•种情况下国投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在木例中刖龚某不知自己巳患有胃癌酬乂从他末声明自己已患胃癌的角度看0并不算违反告知义务。但是13龚某对自己儿个刀前住过院刖动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的国他却没冇加以说明国问题的关键恰恰在这里。也就是说国在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下酬尚若他对病情做了感知性陈述12尽管这种陈述不一•定与事实相符(如患有胃癌(3家属等善意地告诉他得的是胃病0而他告知其曾患过胃病)13却可以肯定他在义务履行上是绝对无暇疵的。但是13如果他隐瞒或虚假陈述了就页或治疗等方面的事实。则犯冇末适当告知重要事实的过错13应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权国拒绝给付保险金(3并视故意和过失的动机不同回决定是否退还保费。本例思考最大诚信原则的如实履行是保证保险公司正常运营的必耍条件。尽管被保险人不是故意隐瞒他有胃癌的事实13但是却隐瞒了住院做手术的事实国增大了保险人的风险(2那么就在一定程度上违反了最大诚信原则。虽然我们在处理保险合同纠纷申偏向于保护被保险人方的利益(3但是保险公司止当合理的利益也要受到保护。显然刖本案中第二种观点更有说服力囹观点也较合乎合同双方的真实情况回处理上也体现了对保险最大诚信原则的正确把握和合理运用。诚然(2告知义务是最大诚信原则的重耍体现Z—乜它牵涉到保险合同的效力、除斥权等一系列理论相实践问题。法律条文毕竟只是苍白的文字环而生活则是丰富多彩的。在操作过程中13这一基础住环节引起的纷争较多回表现形式也相当复杂。双方当事人如何把握它的精髓所在E)不断充实完善这一令(度囹以更好地维护自己的利益121恐怕是保险业运营中一个永不褪色的话题。保险实务屮最大诚信原则往往成为纠纷发生的导火线刖双方都指责对方违背最人诚信原则国不谨慎履行告知义务13仔细分析众多此类案例Z后13我们可以发现(3此类问题产生的根镇多在承保程序上囹保险公司为了扩大营业额②实现保鼻增长E]往往对程序的要求不够严El不够细囹这就为虚假栋过甘下了可乘之机。可见刖一方面耍正面引导投保人和代理人俊如实酌告知;另一方面13保险公司在展业和承保核保程序上一定不佬有丝毫马虎。案例13突发先天性疾病是否为不实告知案情介绍1996年9月1L1新学期开始即3岁的B上初申了E)学校让新生每人交纳了保险费25元国其申学生平女保险10元国砧加疾病险15元。9月813凌晨同B腹部剧烈疼痛国后经医院确诊为“左肾输冰管狭窄13左肾重度积水乜属于先天性疾病。B在1