文档介绍：商业银行信贷风险成本管控举措
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加快发展方式的转变
转变发展方式是商业银行强化风险管理、防范周期性风险的战略选择,也是商业银行实现科学发展的必由之路。商业银行的科学发展应当是追求风险调整后收益最大化的有效增长,核心是结构调整,结构调整的重点是信贷结构调整。大客户不一定是好客户,上市公司不一定是好公司。中小企业贷款的违约率相对高一些,其预期损失率也高一些,但银行在价格的话语权上占优势,能够以较高的收益覆盖风险。
还有,一些项目在东南沿海一带没有竞争优势,但在西部就有优势,回报率也相对较高。所以,商业银行要转变发展方式,下大力气调整信贷结构,提高风险调整后的收益水平。
优化信贷风险管理策略
清晰高效的信贷风险管理策略,是商业银行防控信贷风险的重要基础。一是要增强信贷风险的预判,健全风险缓释措施。严格落实贷款“三查”方案,健全风险缓释措施,在源头上控制风险。二是要加强信贷风险研究,准确把握贷款投向。贷款优先向国家政策鼓励且盈利好、信誉高的行业和客户投放,加大从产能过剩、前景不看好、高风险行业和客户的退出力度回避风险。三是要善于和同业合作,分散风险。
不要把鸡蛋放在一个篮子里,即便是鸡蛋放到了不同的篮子里,这些篮子也不能栓到一根绳子上,改变
“垒大户”的做法,大额贷款要积极通过银团贷款的方式分散风险。四是要健全风险补偿机制。贷款定价时,一定要考虑风险因素,把风险成本转嫁出去,预先补偿将要发生的风险。五是要及时准确计提减值准备,提高拨备覆盖率和充足率,增强风险的自我抵御和补偿能力。六是要及时通过法律途径保全债权,挽回或减少风险损失。发现借款人经营活动出现重大不利于贷款安全的情形,要及时诉讼,防止借款人悬空或逃废债务。
完善风险管理体制机制
完善的风险管理体制机制,是商业银行控制信贷风险的根本保证。一是要建立相对垂直的风险管理体制,强化风险政策、计量分析、信贷审批、风险监控等在全行整体层次上的集中统一管理。二是要提升大中型企业贷款的经营层级,实行贷款的集中经营,把好贷款的准入关。三是要实行审贷分离和专业专注的贷款审批制度,提高贷款审批的专业化水平,防止“外行人”审批。四是要实行市场营销与贷后管理岗位职责分离,加大贷后检查力度,加强借款人的管理,增强第一还款来源的可靠性和充分性,提高贷后管理的实效性。五是要严格信贷资产风险分类工作,客观及时准确实施信贷资产风险分类,降低风险分类的偏离度,提高资产减值计提的准确性。六是要加强担保管理,审慎选择抵质押物,提高押品的风险缓释能力和保证人的代偿能力。七是要充分利用IT系统,加快风险数据库建设,夯实内部评级的数据基础,依靠工具改进和完善信贷风险管理和预警机制,
“机控”与“人控”相结合,提高风险管控的效率。
八是要建立主动的信贷退出机制,主动从